揭開“債務(wù)規(guī)劃”黑產(chǎn)戲碼：假服務(wù)真收費(fèi)

“2024年負(fù)債最新消息來(lái)了，暫時(shí)還不上就不要以貸養(yǎng)貸，現(xiàn)在可以申請(qǐng)綠色通道……”這一類洗腦式的營(yíng)銷廣告，不知你是否刷屏過(guò)？近日，在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，涌現(xiàn)不少自稱律師和債務(wù)規(guī)劃師的人員，其大肆投放債務(wù)逾期規(guī)劃類廣告，稱可進(jìn)行網(wǎng)貸逾期協(xié)商，采取停息掛賬。甚至不少開啟直播間，設(shè)置債務(wù)債權(quán)法律咨詢室，連麥上演“網(wǎng)貸協(xié)商”戲碼，試圖進(jìn)一步引流。需要警惕的是，宣稱免費(fèi)咨詢的背后，要收取不菲服務(wù)費(fèi)。

債務(wù)優(yōu)化背后

實(shí)為獲取數(shù)千元服務(wù)費(fèi)

借了錢還不上，可以進(jìn)行網(wǎng)貸協(xié)商、停息掛賬嗎？這是不少消費(fèi)者發(fā)出的疑問，只因近期在不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)了這類廣告和宣傳。

“信用卡/網(wǎng)貸逾期別劃走，教你這個(gè)辦法?！苯?，就有消費(fèi)者向北京商報(bào)記者反映，在短視頻平臺(tái)或社交軟件上，頻繁刷到一些來(lái)自某某律師事務(wù)所的營(yíng)銷信息，宣稱針對(duì)逾期或者即將逾期貸款人群，開啟了一條綠色通道，只要有還款意愿就可以申請(qǐng)。

進(jìn)一步點(diǎn)擊之后，需要填寫包括債務(wù)逾期金額、逾期平臺(tái)類型、逾期時(shí)間，以及姓名、電話等個(gè)人信息，提交并點(diǎn)擊獲取方案并報(bào)價(jià)。

“本來(lái)只是抱著試一試的想法，誰(shuí)知這個(gè)信息填完后就像捅了馬蜂窩，一個(gè)接一個(gè)的電話打過(guò)來(lái)，問我是不是逾期，是不是要進(jìn)行債務(wù)規(guī)劃?！痹撓M(fèi)者稱，這期間除了債務(wù)咨詢電話，還接到了不少貸款推銷電話。

該消費(fèi)者反饋的此類債務(wù)規(guī)劃營(yíng)銷并不鮮見，在多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，北京商報(bào)記者均發(fā)現(xiàn)有債務(wù)營(yíng)銷的相關(guān)內(nèi)容，以某家律師事務(wù)所的營(yíng)銷為例，其宣稱花唄、借唄、還唄、拍拍貸、安逸花、好分期、分期樂、微粒貸、豆豆錢、隨意花、安信花、有錢花、360借條等20家網(wǎng)貸平臺(tái)，針對(duì)還不上的負(fù)債人開啟了綠色通道。

何為綠色通道？北京商報(bào)記者進(jìn)一步進(jìn)行了親測(cè)，從頁(yè)面來(lái)看，該律師事務(wù)所宣稱專注解決債務(wù)逾期問題，且僅解決五萬(wàn)以上債務(wù)，點(diǎn)擊獲取方案需要進(jìn)一步獲取負(fù)債人的個(gè)人信息和負(fù)債信息。

這些信息，實(shí)際是律所在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的“獲客線索”，他們通過(guò)收集消費(fèi)者的姓名、電話、所在城市以及債務(wù)類型等信息，進(jìn)而通過(guò)電話或者微信方式進(jìn)一步聯(lián)系。

很快，一位來(lái)自湖南某律師事務(wù)所的“金牌債務(wù)規(guī)劃”聯(lián)系了北京商報(bào)記者，在了解記者的需求后，要求記者整理將要逾期的貸款平臺(tái)和對(duì)應(yīng)明細(xì)，并宣稱可以幫忙操作延期還款方案，時(shí)間一至三年?！拔覀兛梢詭湍氵M(jìn)行停息掛賬，目前不需要再去還款，到期也會(huì)減免罰息和利息，不再支付高額的24%—36%的利息。”該債務(wù)規(guī)劃師給出的方案介紹。

不過(guò)，在被問及綠色通道時(shí)，該人士并未正面回應(yīng)，僅介紹“與其他小作坊公司不同，我們是直接對(duì)接平臺(tái)內(nèi)部渠道進(jìn)行協(xié)商的方案?！边@一協(xié)商過(guò)程中，需要借款人向該律所進(jìn)行委托，簽署合同并對(duì)接個(gè)人信息材料，后續(xù)由法務(wù)與貸款平臺(tái)進(jìn)行。

在簽署合同前，該債務(wù)規(guī)劃師要求北京商報(bào)記者先交500元定金，另外，整個(gè)債務(wù)協(xié)商過(guò)程，要求記者交納5%的服務(wù)費(fèi)。以9萬(wàn)元債務(wù)為例，服務(wù)費(fèi)為4500元，分為定金、中期款、尾款三筆交付。

綠色通道假面

多家貸款公司回應(yīng)不屬實(shí)

針對(duì)前述所謂的綠色通道以及網(wǎng)貸協(xié)商方式，北京商報(bào)記者向多家貸款平臺(tái)進(jìn)行求證，但獲得的回復(fù)均為“并不屬實(shí)”。

其中，螞蟻消金回復(fù)稱，公司已經(jīng)關(guān)注到“個(gè)人債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”這類網(wǎng)絡(luò)信息亂象，這類行為已屬于金融領(lǐng)域黑灰產(chǎn)，一方面加重逾期債務(wù)人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和信用風(fēng)險(xiǎn)；另外也損害了金融機(jī)構(gòu)的合法利益，甚至可能誘發(fā)詐騙、非法集資、傳銷等犯罪行為。

美團(tuán)也回應(yīng)稱，美團(tuán)側(cè)并無(wú)協(xié)商公司所言的停催、分期業(yè)務(wù)。代理公司所謂的幫助停止催收，實(shí)則是進(jìn)行呼叫轉(zhuǎn)移，讓客戶無(wú)法感知到催收聯(lián)系。

樂信則稱，在打擊此類金融黑灰產(chǎn)方面探索了多種方式。自2024年以來(lái)，樂信已與多地警方合作，針對(duì)非法代理維權(quán)黑產(chǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了有力打擊。

信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，面對(duì)以欺詐為目的的黑灰產(chǎn)，將堅(jiān)決以法律武器維護(hù)消費(fèi)者和公司權(quán)益。

“未來(lái)將繼續(xù)加強(qiáng)與市場(chǎng)監(jiān)管、公安等部門的合作，對(duì)這類廣告信息進(jìn)行深入排查和打擊。同時(shí)也將加強(qiáng)用戶權(quán)益保護(hù)教育，提高其金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)?！逼娓豢萍既缡钦f(shuō)道。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，目前市場(chǎng)上涌現(xiàn)的網(wǎng)貸逾期協(xié)商、債務(wù)重組、債務(wù)優(yōu)化等問題，背后是當(dāng)下不法“反催收”組織泛濫的一種折射。不法分子代理客戶通過(guò)不法途徑，向金融機(jī)構(gòu)采取申請(qǐng)、施壓等方式，要求停催、免除債務(wù)或索要賠償，并借此牟利，所謂的綠色通道只是不法分子誘導(dǎo)獲客的一種話術(shù)。

從法律角度，大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人肖颯也告訴北京商報(bào)記者，實(shí)際上，大部分的網(wǎng)貸平臺(tái)都并不能做到“延期”。肖颯直言，無(wú)論是哪種方案，對(duì)清償債務(wù)而言沒有好的效果，找此類中介處理債務(wù)很有可能既無(wú)法做到將債務(wù)延期，又損失一筆不小的費(fèi)用，得不償失。

推出逾期托管

直播間上演協(xié)商大戲

值得一提的是，關(guān)于網(wǎng)貸債務(wù)優(yōu)化、債務(wù)協(xié)商等問題，此前已被多方提示風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)此前曾指出，“逾期鏟單”“代理免除債務(wù)”等，此類違法違規(guī)代理維權(quán)行為不僅嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)正常秩序和金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)，還可能滋生出其他相關(guān)違法犯罪，危害社會(huì)穩(wěn)定。

近日，網(wǎng)信辦也發(fā)文提出對(duì)網(wǎng)上金融信息亂象保持高壓嚴(yán)打態(tài)勢(shì)，會(huì)同相關(guān)部門處置一批在抖音、快手、微博、微信等平臺(tái)上從事非法金融中介等活動(dòng)的賬號(hào)。其中就提到，當(dāng)前非法金融活動(dòng)呈現(xiàn)形式多樣、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，不少以“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”為名，收取“砍頭息”，加重債務(wù)人負(fù)擔(dān)。

那么為何多方提醒，仍亂象叢生？除了展業(yè)套路，對(duì)其蔓延渠道，北京商報(bào)記者也多方進(jìn)行了調(diào)查。相較以往來(lái)看，花樣變化不少。例如線上，記者搜索債務(wù)協(xié)商、債務(wù)規(guī)劃等關(guān)鍵詞后，就在多個(gè)平臺(tái)看到了不少債務(wù)咨詢?nèi)藛T的推廣信息，例如興趣社交平臺(tái)上，其一般會(huì)設(shè)置“停息掛賬”“信用卡逾期”“債務(wù)協(xié)商”“逾期協(xié)商”等關(guān)鍵詞，通過(guò)發(fā)布一些代理維權(quán)成功案例，欺騙或誘導(dǎo)借款人向其咨詢甚至簽署代理維權(quán)協(xié)議。

而在一些短視頻平臺(tái)上，搜索債務(wù)逾期處理等關(guān)鍵詞，也會(huì)發(fā)現(xiàn)不少自稱某某律師、某某法務(wù)的賬號(hào)，有的以視頻的方式，看似科普網(wǎng)貸常識(shí)、提醒債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)則同樣為代理債務(wù)協(xié)商導(dǎo)流，收取高額代理手續(xù)費(fèi)。

亂象緣何不止

后續(xù)治理還需多管齊下

看似給借款人減負(fù)的背后，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重重。針對(duì)債務(wù)協(xié)商問題在線上平臺(tái)蔓延的亂象，12月16日，北京商報(bào)記者對(duì)多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也進(jìn)行了采訪求證。有短視頻平臺(tái)表示，對(duì)網(wǎng)貸逾期協(xié)商廣告，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行事前內(nèi)容核實(shí)、事中巡檢召回，以及事后的處罰機(jī)制，并對(duì)廣告主資質(zhì)進(jìn)行核驗(yàn)，對(duì)發(fā)現(xiàn)有通過(guò)虛假宣傳引流的，會(huì)根據(jù)平臺(tái)規(guī)則予以處置。

另一家短視頻平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人也提到，平臺(tái)嚴(yán)厲打擊各類非法金融內(nèi)容。用戶如在平臺(tái)內(nèi)發(fā)現(xiàn)以“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”為名收取“砍頭息”等黑產(chǎn)線索，可以在端內(nèi)點(diǎn)擊舉報(bào)，平臺(tái)將及時(shí)處置。

此外，這些打著“法律援助”“解決債務(wù)”“代理維權(quán)”“逾期協(xié)商”等幌子的金融黑灰產(chǎn)組織，實(shí)際也讓不少貸款平臺(tái)叫苦連天。

多家受訪機(jī)構(gòu)告訴北京商報(bào)記者，目前行業(yè)核心需突破的癥結(jié)在于，黑灰產(chǎn)違法取證、典型案例打擊、違法信息網(wǎng)絡(luò)屏蔽等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

在業(yè)內(nèi)看來(lái)，打擊非法代理維權(quán)及金融黑灰產(chǎn)，需要司法、社會(huì)、行業(yè)等多方緊密協(xié)作，形成合力共同整治。需要完善法律法規(guī)體系，強(qiáng)化多部門間的協(xié)同治理機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段提升監(jiān)管效率與精準(zhǔn)度，對(duì)發(fā)現(xiàn)的非法行為依法嚴(yán)懲以形成震懾。同時(shí)，機(jī)構(gòu)也呼吁消費(fèi)者提高警惕，切勿輕信非法中介的夸大宣傳，避免采取非法手段進(jìn)行維權(quán)。

從監(jiān)管層面，也亟待建立全國(guó)層面的跨部門協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，集合網(wǎng)信部門、公安部門、經(jīng)偵部門、金融監(jiān)管部門等各部門力量，在明確各部門職責(zé)分工的同時(shí)，將“反催收”與“電信詐騙”“保險(xiǎn)詐騙”等典型金融黑灰產(chǎn)問題并治。

多位分析人士建議，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對(duì)待網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的信息，切勿輕信。同時(shí)，需要對(duì)我國(guó)的法律法規(guī)、自己的債務(wù)情況有清晰的認(rèn)識(shí)，與其將資金用于停催停訴，不如直接與平臺(tái)協(xié)商，清償部分債務(wù)以達(dá)到緩催的目的。

北京商報(bào)記者 劉四紅