存款>50萬必看！央媽100億大動(dòng)作，這個(gè)新機(jī)構(gòu)不一般！

工商注冊(cè)信息顯示，5月24日，中國(guó)人民銀行設(shè)立了存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司。這意味著在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施4年之后，存款保險(xiǎn)基金將作為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)。

經(jīng)營(yíng)范圍公開

五大行為被“禁止”

注冊(cè)信息顯示，存款保險(xiǎn)基金公司注冊(cè)資本100億元，央行為唯一出資人。央行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)黃曉龍擔(dān)任法人、經(jīng)理、執(zhí)行董事，金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)制度處處長(zhǎng)歐陽(yáng)昌民擔(dān)任監(jiān)事。

從公開內(nèi)容來看，該公司的經(jīng)營(yíng)范圍主要有以下六大類：

1、進(jìn)行股權(quán)、債權(quán)、基金等投資；

2、依法管理存款保險(xiǎn)基金有關(guān)資產(chǎn)；

3、直接或者委托收購(gòu)、經(jīng)營(yíng)、管理和處置資產(chǎn)；

4、依法辦理存款保險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù)；

5、資產(chǎn)評(píng)估；

6、國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

不過，根據(jù)要求，存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司有五大行為被禁止：

1、未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，不得以公開方式募集資金；

2、不得公開開展證券類產(chǎn)品和金融衍生品交易活動(dòng)；

3、不得發(fā)放貸款；

4、不得對(duì)所投資企業(yè)以外的其他企業(yè)提供擔(dān)保；

5、不得向投資者承諾投資本金不受損失或者承諾最低收益”；

與此同時(shí)，依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后依批準(zhǔn)的內(nèi)容開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

與你的存款密切相關(guān)

也許你想說，這不就是央行成立了一個(gè)公司嗎？其實(shí)不然，它與你個(gè)人、你的企業(yè)存款都將有密切關(guān)系！

1、存款保險(xiǎn)是什么，跟我有關(guān)系嗎？

存款保險(xiǎn)，又稱存款保障，是指國(guó)家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。

所以，從存款的角度來看，這和我們每個(gè)存款人息息相關(guān)，通過存款保險(xiǎn)，切切實(shí)實(shí)保障了存款人資金的安全。

2、存款保險(xiǎn)保費(fèi)誰來繳？我需要繳嗎？

存款保險(xiǎn)的保費(fèi)由銀行按照一定比例繳納，我們存款人不需要繳納。

目前參加存款保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)有：商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

3、我在一家銀行存了100萬，存款保險(xiǎn)能保多少？

存款保險(xiǎn)能保的限額為50萬元。不過，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

4、除了個(gè)人存款，企業(yè)的存款是否有保障，哪些存款不在保障范圍？

從存款保險(xiǎn)覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的約束作用，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

5、超出50萬元限額的這部分存款，是不是完全沒保障？

不是的。存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對(duì)有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

6、我在銀行買的理財(cái)產(chǎn)品，存款保險(xiǎn)賠不賠？

不受保護(hù)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)打破剛性兌付，即不保本保息。2018年7月20日，銀保監(jiān)會(huì)和央行先后發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（征求意見稿）和《關(guān)于進(jìn)一步明確規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見有關(guān)事項(xiàng)的通知》，規(guī)定要打破銀行理財(cái)產(chǎn)品的剛性兌付，這也意味著今后將沒有保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品了。

因此，一旦出現(xiàn)中小型銀行倒閉，由該銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品是沒有保障的。但如果只是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，那么即使銀行倒閉，投資人仍然可以拿著合同去和發(fā)行方贖回購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。

7、什么情況下，存款保險(xiǎn)才會(huì)進(jìn)行賠付？

從法律制度上明確在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險(xiǎn)存款，對(duì)于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分關(guān)心的問題。為此，條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付被保險(xiǎn)存款的情形：

一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；

二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；

三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；

四是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。

根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，發(fā)生上述情形時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。

8、存款保險(xiǎn)基金是誰在管理？

中國(guó)人民銀行。

9、存款保險(xiǎn)基金有沒有可能破產(chǎn)呢？

存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于下列形式：存放在中國(guó)人民銀行；投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券以及其他高等級(jí)債券；國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

有分析指出，一旦破產(chǎn)的銀行規(guī)模大或者數(shù)量多，存款保險(xiǎn)基金也有可能會(huì)破產(chǎn)，但是這種幾率幾乎等于零，國(guó)外也沒有出現(xiàn)過。從我國(guó)情況看，存款保險(xiǎn)基金成立時(shí)間不長(zhǎng)，由人民銀行暫時(shí)代管，更是沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，所以完全沒有必要擔(dān)心基金安全。

存款保險(xiǎn)基金專戶余額已超800億元

我國(guó)存款保險(xiǎn)制度于2015年5月1日起實(shí)施。時(shí)任央行行長(zhǎng)周小川曾介紹，存保制度在起步時(shí)的費(fèi)率水平大概在萬分之一到萬分之二。

央行金融穩(wěn)定局最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國(guó)4017家吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定辦理了投保手續(xù)。2018年，存款保險(xiǎn)基金專戶共歸集保費(fèi)329.9億元，利息收入11億元。截至2018年12月31日，存款保險(xiǎn)基金專戶余額821.2億元，未發(fā)生支出和使用。

截至2018年，世界上有100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的24個(gè)成員中已有22個(gè)成員國(guó)建立了存款保險(xiǎn)制度。

對(duì)于存款保險(xiǎn)基金公司的成立，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼表示，存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由央行收取與管理，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也設(shè)于央行內(nèi)部的金融穩(wěn)定局。盡管存款保險(xiǎn)條例已經(jīng)提出“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制”，但作為央行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和附屬職能，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性，可能影響公正性，工作效率較低，更難以承擔(dān)起對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管管理重任。

“作為法人機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)基金公司可以在業(yè)務(wù)上保持一定的獨(dú)立性?！倍ｍ当硎?，從國(guó)際上看，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立機(jī)構(gòu)，往往對(duì)參保的金融機(jī)構(gòu)有一定的監(jiān)督管理權(quán)。獨(dú)立出來也有利于其更加公正地進(jìn)行存款保險(xiǎn)管理，日常管理工作也將更有效率。下一步，應(yīng)落實(shí)“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制”，賦予存款保險(xiǎn)基金公司一定的監(jiān)管權(quán)，以便其更好地參與問題銀行的處置工作。