千保萬(wàn)保不如進(jìn)社保

人生自古誰(shuí)無(wú)老，養(yǎng)老還得靠社保。參加社保、為己養(yǎng)老，成為眾多勞動(dòng)者追求穩(wěn)定的晚年生活的首選。沒(méi)有職業(yè)差異，不限戶(hù)籍地域，無(wú)論在哪就業(yè)，只要參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并按國(guó)家規(guī)定繳費(fèi)，退休時(shí)就能享受穩(wěn)定的退休待遇，直至終其一生。養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)收益高，遠(yuǎn)超投資、理財(cái)、存款所得，退休后定期調(diào)整待遇，獲得感、安全感、幸福感更強(qiáng)。近日，市人社局詳解社保參保、繳費(fèi)、待遇等政策，讓參保人員晚年生活更“保險(xiǎn)”。

個(gè)人參保怎么辦？　手續(xù)簡(jiǎn)便零門(mén)檻

無(wú)雇工的個(gè)體工商戶(hù)、未在用人單位參保的非全日制從業(yè)人員和其他靈活就業(yè)人員，以及勞動(dòng)年齡段的城鄉(xiāng)居民（包括進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)村居民），年滿(mǎn)16周歲且男未滿(mǎn)60周歲、女未滿(mǎn)55周歲（在校學(xué)生除外），可以參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。已參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民選擇參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)后，可享受到更高層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

也就是說(shuō)，勞動(dòng)年齡段的城鄉(xiāng)居民，無(wú)論戶(hù)籍、地域、性別、年齡，未參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的，均可自愿申請(qǐng)以個(gè)人身份參加我市企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

參保人憑個(gè)人身份證原件及身份證復(fù)印件一份、一寸彩色免冠照片三張，即可在市社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)大廳1-6號(hào)窗口辦理。登記參保后，根據(jù)市人社等部門(mén)公布的當(dāng)年繳費(fèi)檔次和標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人選擇9個(gè)繳費(fèi)檔次中的一個(gè)，按20%的費(fèi)率，可按月、季、半年、年度等方式申報(bào)繳費(fèi)。

參保人員個(gè)人可通過(guò)網(wǎng)上繳費(fèi)、自助繳費(fèi)和柜面繳費(fèi)等多種渠道自行繳費(fèi)，湖北銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和交通銀行市區(qū)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)通了社保代收業(yè)務(wù)。個(gè)人還可通過(guò)湖北省電子稅務(wù)局注冊(cè)繳費(fèi)。另外，市稅務(wù)局市區(qū)各辦稅服務(wù)廳、市社會(huì)保險(xiǎn)服務(wù)大廳和湖北銀行黃石港支行、南京路支行、下陸支行配備了自助繳費(fèi)終端，繳費(fèi)人可通過(guò)自助辦稅平臺(tái)自行繳費(fèi)。

目前，市社保局正在推進(jìn)開(kāi)發(fā)黃石社保碼上辦服務(wù)平臺(tái)，以后個(gè)人參保、查詢(xún)、繳費(fèi)、證明等均可通過(guò)手機(jī)自助辦理。

繳滿(mǎn)15年等退休？接續(xù)繳費(fèi)得長(zhǎng)久

社會(huì)上普遍存在“繳滿(mǎn)15年就可以辦理退休手續(xù)”的說(shuō)法，是認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)。參保人員領(lǐng)取基本養(yǎng)老金必須同時(shí)具備兩個(gè)條件，一是年齡達(dá)到國(guó)家法定的退休年齡，二是繳費(fèi)累計(jì)年限滿(mǎn)15年。繳費(fèi)15年只是享受養(yǎng)老金的最低年限要求，并不是說(shuō)繳費(fèi)15年就可以“等退休”，中斷繳費(fèi)直接影響到退休養(yǎng)老金水平的高低，從而影響到退休后個(gè)人的生活質(zhì)量。如果沒(méi)有達(dá)到法定退休年齡，只是繳費(fèi)累計(jì)年限滿(mǎn)15年，是不能領(lǐng)取養(yǎng)老金待遇的，但仍可繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，直至達(dá)到退休年齡為止。

退休人員基本養(yǎng)老金根據(jù)個(gè)人累計(jì)繳費(fèi)年限、繳費(fèi)工資、當(dāng)?shù)芈毠て骄べY、個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額、城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命等因素確定。養(yǎng)老保險(xiǎn)以公平與效率兼顧、權(quán)利與義務(wù)對(duì)等為原則，鼓勵(lì)多繳費(fèi)、長(zhǎng)繳費(fèi)。即使參保人員達(dá)到法定退休年齡，其累計(jì)繳費(fèi)年限沒(méi)有達(dá)到15年，也可以延繳晚退。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金是退休人員基本養(yǎng)老金的重要組成部分。按規(guī)定，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以本人退休時(shí)我市上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿(mǎn)1年發(fā)給1%。中斷繳費(fèi)后，繳費(fèi)年限縮短，個(gè)人賬戶(hù)積累額減少，會(huì)導(dǎo)致退休后養(yǎng)老金水平的下降。退休后，退休養(yǎng)老金調(diào)整辦法與繳費(fèi)年限、基本養(yǎng)老金掛鉤，中斷繳費(fèi)直接降低養(yǎng)老金調(diào)整幅度。因此，為確保退休時(shí)能享受到較高的養(yǎng)老待遇，參保人員應(yīng)持續(xù)繳費(fèi)，多繳多得、長(zhǎng)繳多得、不間斷繳費(fèi)多得，直到退休。

晚年誰(shuí)養(yǎng)老？ 年輕得參保

有些年輕人缺乏養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)，因身體健康，距離退休較遙遠(yuǎn)，同時(shí)個(gè)人現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)現(xiàn)對(duì)薄弱，需要承受房貸、買(mǎi)車(chē)、家庭等開(kāi)支壓力，更在意當(dāng)下能拿到多少錢(qián)。也有部分年輕人參保意識(shí)較強(qiáng)，早早規(guī)劃年老生活，大學(xué)畢業(yè)或創(chuàng)業(yè)時(shí)即參保，即使個(gè)人無(wú)力繳費(fèi)時(shí)，也可由父母代其繳納。

養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障退休后的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的收入來(lái)源。年輕不參保，晚年誰(shuí)養(yǎng)老？年輕人參加企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年輕時(shí)代負(fù)擔(dān)最輕，越早參保負(fù)擔(dān)越輕、越晚繳費(fèi)負(fù)擔(dān)越重，社保繳費(fèi)稅前列支，個(gè)人賬戶(hù)記賬利率高、收益多，得到的回報(bào)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于當(dāng)期投入。況且，待自己年老時(shí)，每月可領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，有穩(wěn)定的生活保障，子女也能少一點(diǎn)負(fù)擔(dān)。

經(jīng)測(cè)算，在現(xiàn)行政策內(nèi)，以中國(guó)人均預(yù)期壽命77歲為例，參保人員每繳納1元養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，其收益將超過(guò)10元。即使參保人員未退休而意外去世，其個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)儲(chǔ)存額加上喪葬撫恤金，也高于個(gè)人所繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。

個(gè)人賬戶(hù)利率高？　退休收益沒(méi)困擾

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金是退休人員基本養(yǎng)老金的重要組成部分，個(gè)人賬戶(hù)的記賬利率是計(jì)算參保人員未來(lái)領(lǐng)取養(yǎng)老金多少的主要參數(shù)，月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)。繳費(fèi)年限越長(zhǎng)、繳費(fèi)基數(shù)越高，個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)儲(chǔ)存額就越多，退休待遇也會(huì)越高。同時(shí)，個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)儲(chǔ)存額與記賬利率密切相關(guān)，利率越高，收益越多，且免征利息稅。

我市自1996年開(kāi)始為參保人員建立基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)，1996年元月1日至1997年12月31日個(gè)人賬戶(hù)記賬規(guī)模為個(gè)人繳費(fèi)工資基數(shù)的12%；1998年元月至2005年12月，個(gè)人賬戶(hù)記賬規(guī)模為個(gè)人繳費(fèi)工資基數(shù)的11%；2006年元月至現(xiàn)在，個(gè)人賬戶(hù)記賬規(guī)模為個(gè)人繳費(fèi)工資基數(shù)的8%。

據(jù)介紹，2016年以前，企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)記賬利率按復(fù)利計(jì)息，僅略高于銀行同期存款預(yù)期年化利率。2016年后，國(guó)家統(tǒng)一和規(guī)范職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)記賬利率辦法，大幅度上調(diào)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)記賬利率，2016年為8.31%，2017年為7.12%，2018年為8.29%，遠(yuǎn)高于銀行同期存款預(yù)期年化利率和基金理財(cái)收益，極大地提高了參保人員個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)儲(chǔ)存額，將直接提高參保人員退休后個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金。在利率大幅提高后，以前現(xiàn)收現(xiàn)付制隱含的利率更加顯性化，讓繳費(fèi)成為另一種投資形式，建立起多繳多得、長(zhǎng)繳多得的激勵(lì)機(jī)制。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，市本級(jí)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)29萬(wàn)余名參保人員中，2016-2018年本期賬戶(hù)記賬額的利息分別為4.89億元、4.57億元和5.63億元，遠(yuǎn)高于2015年本期的1.04億元。

繳費(fèi)年限不夠？ 　延繳晚退無(wú)憂(yōu)

參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，達(dá)到法定退休年齡且累計(jì)繳費(fèi)（含視同繳費(fèi)）年限滿(mǎn)十五年的，辦理退休手續(xù)后，按月享受基本養(yǎng)老金待遇。有的參保人員擔(dān)心，達(dá)到法定退休年齡時(shí)，如個(gè)人累計(jì)繳費(fèi)年限未滿(mǎn)15年，則不能辦理退休并按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金。

對(duì)此，市人社部門(mén)有關(guān)人士解釋?zhuān)_(dá)到法定退休年齡時(shí)累計(jì)繳費(fèi)年限不足15年的，可延繳晚退，符合政策規(guī)定的仍可享受退休待遇。參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人達(dá)到法定退休年齡時(shí)，累計(jì)繳費(fèi)不足15年的，經(jīng)本人自愿，可以延長(zhǎng)繳費(fèi)至滿(mǎn)15年。其中，社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施（2011年7月1日）前參保、延長(zhǎng)繳費(fèi)5年后仍不足15年的，可在延長(zhǎng)繳費(fèi)年限滿(mǎn)五年的當(dāng)月一次性繳費(fèi)至滿(mǎn)15年；社會(huì)保險(xiǎn)法實(shí)施（2011年7月1日）后參保、延長(zhǎng)繳費(fèi)5年后仍不足15年但滿(mǎn)10年的，可在延長(zhǎng)繳費(fèi)年限滿(mǎn)5年的當(dāng)月一次性繳費(fèi)至滿(mǎn)15年，延長(zhǎng)繳費(fèi)5年后仍不足10年的，可繼續(xù)延長(zhǎng)繳費(fèi)，在實(shí)際繳費(fèi)年限滿(mǎn)10年的當(dāng)月一次性繳費(fèi)至滿(mǎn)15年。

一次性繳費(fèi)基數(shù)不得低于一次性繳費(fèi)時(shí)上年度黃石市在崗職工平均工資。符合一次性繳費(fèi)至滿(mǎn)15年的，應(yīng)提前兩個(gè)月提出書(shū)面申請(qǐng)。也可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)入戶(hù)籍所在地城鄉(xiāng)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，享受相應(yīng)養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。

無(wú)力繳費(fèi)犯難？　 申請(qǐng)助保貸款

為幫扶繳費(fèi)困難人員接續(xù)繳費(fèi)，凡以個(gè)人身份參加我市市本級(jí)企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人，距法定退休年齡3年以?xún)?nèi)、退休時(shí)符合在我市按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金條件且當(dāng)前生活困難，暫無(wú)能力繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的，可以申請(qǐng)“助保貸款”，貸款額最高不超過(guò)5萬(wàn)元、貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。助保對(duì)象向湖北銀行黃石分行提出申請(qǐng)，經(jīng)確認(rèn)信息、認(rèn)定資格、簽訂協(xié)議后，由經(jīng)辦行提供貸款資金，幫助個(gè)人接續(xù)養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系。詳情可咨詢(xún)湖北銀行南京路支行（電話(huà)：6228040）或市社保局繳費(fèi)核定科（電話(huà)：6573503）。

申請(qǐng)“助保貸款”的業(yè)務(wù)，由銀行直接提供資金幫助，退休后，再用一定比例的養(yǎng)老金來(lái)償還貸款，3至5年還完貸款，就可享受全額的養(yǎng)老金待遇，使參保人員的養(yǎng)老利益得到保障。同時(shí)，考慮到個(gè)人的經(jīng)濟(jì)承受能力，銀行貸款利息為基準(zhǔn)利率。

■ 鏈接

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)

個(gè)人賬戶(hù)用于記錄參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)社會(huì)統(tǒng)籌的職工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)和從企業(yè)繳費(fèi)中劃轉(zhuǎn)記入的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，以及上述兩部分的利息金額。個(gè)人賬戶(hù)是職工在符合國(guó)家規(guī)定的退休條件并辦理了退休手續(xù)后，領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的主要依據(jù)。社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)為已參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工每人建立一個(gè)終身不變的個(gè)人賬戶(hù)。

個(gè)人賬戶(hù)主要內(nèi)容包括：姓名、性別、社會(huì)保障號(hào)碼、參加工作時(shí)間、視同繳費(fèi)年限、個(gè)人首次繳費(fèi)時(shí)間、當(dāng)?shù)厣夏曷毠て骄べY、個(gè)人當(dāng)年繳費(fèi)工資基數(shù)、當(dāng)年繳費(fèi)月數(shù)、當(dāng)年記賬利息及個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額情況等。

養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限

繳費(fèi)年限是指參保人參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)后實(shí)際繳費(fèi)或視同繳費(fèi)的時(shí)間，包括實(shí)際繳費(fèi)年限和視同繳費(fèi)年限。實(shí)際繳費(fèi)年限是指參保人員1996年1月1日之后單位和個(gè)人共同繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的年限。視同繳費(fèi)年限是指參保人員1995年12月31日之前，按照國(guó)家政策規(guī)定，可以計(jì)算為連續(xù)工齡的時(shí)間。

基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)

企業(yè)職工退休基本養(yǎng)老金由以下幾個(gè)部分組成：

（一）1995年12月31日以前參加工作，繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）累計(jì)滿(mǎn)15年的“中人”，退休后可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，其基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金、過(guò)渡性養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金組成。

基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+過(guò)渡性養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金

基礎(chǔ)退休金=（退休時(shí)黃石上年度在崗職工月平均工資+退休時(shí)黃石上年度在崗職工月平均工資×個(gè)人平均指數(shù)）÷2×累計(jì)繳費(fèi)年限×1%

過(guò)渡性養(yǎng)老金=退休時(shí)黃石上年度在崗職工月平均工資×1996年前視同繳費(fèi)年限×個(gè)人平均指數(shù)×1.2%

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)本息儲(chǔ)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)

（二）1996年1月1日起參加工作，繳費(fèi)年限累計(jì)滿(mǎn)15年的“新人”，退休后可以按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金，其基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金組成。

基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金

基礎(chǔ)退休金=（退休時(shí)黃石上年度在崗職工月平均工資+退休時(shí)黃石上年度在崗職工月平均工資×個(gè)人平均指數(shù)）÷2×累計(jì)繳費(fèi)年限×1%

個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶(hù)累計(jì)本息儲(chǔ)存額÷計(jì)發(fā)月數(shù)