如何緩解融資難融資貴

黃石日報記者 易木生

融資難、融資貴，對于中小微企業(yè)來說，這并非新問題，而是頑癥。為破解這一難題，從中央到地方出臺了一系列政策，卻始終未能達(dá)到治本之效。

究竟是哪些因素困住了中小微企業(yè)的融資腳步？為緩解融資難融資貴開出“藥方”，成為正處于轉(zhuǎn)型升級、高質(zhì)量發(fā)展關(guān)鍵時期的黃石亟待解決的一個問題。

記者調(diào)查

28日上午，江北工業(yè)園車來車往，天華智能車間里一片繁忙，地上貨架上堆滿了各式零部件，每個零部件上面都標(biāo)注了產(chǎn)品的去處：北京、上海、徐州、泰國、俄羅斯……轟鳴的機(jī)器運轉(zhuǎn)聲和金屬材料的切割聲不絕于耳。

作為我市智能輸送裝備行業(yè)的“主力軍”之一，天華智能研發(fā)的國內(nèi)首款高速程控自行小車，速度最快能達(dá)到240米/分鐘，在國內(nèi)同行業(yè)中處于絕對領(lǐng)先。

“現(xiàn)在不是擔(dān)心訂單少了，而是擔(dān)心訂單多了。”企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人董偉說，目前天華智能對外承接的訂單和項目不少，但是只接能接的項目，因為資金不足，無法擴(kuò)大產(chǎn)能和規(guī)模。想找銀行新增貸款，但是苦于沒有抵押物了，銀行貸款意愿不強(qiáng)。

因資金受阻的不止天華智能一家。記者從市“雙千”辦提供的信息中了解到，有企業(yè)向掛點單位反映，在發(fā)生貸款的3家銀行中，均在續(xù)貸時提高了貸款利率，其中還有2家縮減了貸款金額，這不僅提高了企業(yè)的利息支出，還減少了企業(yè)的貸款金額。

沒有抵押物、縮貸、提高貸款利率，還不是目前中小微企業(yè)融資難融資貴的全部問題。

一位不愿意透露姓名的企業(yè)財務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前商業(yè)銀行給中小微企業(yè)提供的流動資金貸款期限大多在1年以內(nèi)，企業(yè)若想到期后續(xù)貸，需把原有貸款還上之后再貸，原先的抵押物要重新續(xù)評，“各種審批、評估，快的話也要一周、十天，一年期貸款企業(yè)真正用的也就11個月?！?/p>

再說融資貴，就以續(xù)貸為例，企業(yè)在貸款到期后必須在還款時安排大量資金辦理續(xù)期業(yè)務(wù)，或者用自有資金，或者去小貸公司等地方借、支付高利息，增加了大量的資金成本。同時，企業(yè)還要面臨比基準(zhǔn)利率上浮超過40%的貸款利率、高額的票據(jù)貼現(xiàn)利率、抵押物重新續(xù)評的評估費、擔(dān)保貸款的擔(dān)保費……“這一系列的程序和費用下來，你說難不難？貴不貴？”該財務(wù)負(fù)責(zé)人說。

對于企業(yè)提出來的問題，我市某銀行一位負(fù)責(zé)人說，對銀行來說，需要的是控風(fēng)險，而中小微企業(yè)在信用、盈利能力和抵押品方面存在先天上的不足，銀行為小微企業(yè)提供貸款，在成本和經(jīng)營模式上都不匹配，“銀行也是企業(yè)，銀行的逐利本性決定了它給小微企業(yè)貸款的動力存在天然缺陷?！?/p>

問題剖析

要緩解融資難融資貴的問題，必須首先要找準(zhǔn)“痛點”。

28日下午，市地方金融工作局局長陳志堯接受記者采訪說，導(dǎo)致融資難融資貴主要原因包括信息不對稱、企業(yè)信用不足、信貸結(jié)構(gòu)不優(yōu)等多方面的原因。

陳志堯說，從企業(yè)層面看，有融資需求的企業(yè)找不到銀行融資，有信貸額度的銀行找不到好的企業(yè)放貸，這就無形中增加了企業(yè)的融資成本。而中小微企業(yè)因為經(jīng)營風(fēng)險大，生存周期短，抗沖擊和抗風(fēng)險能力較弱，能夠得到金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保物和抵押物相對較少，再加上財務(wù)制度不完善，導(dǎo)致信用水平較低，增信能力不足，這些都是影響其獲得銀行貸款的重要因素。

從銀行層面看，為控制風(fēng)險，信貸資源主要流入大型、國有、房地產(chǎn)等企業(yè)，信貸結(jié)構(gòu)不優(yōu)、不合理問題突出，且受“擠出效應(yīng)”影響，中小微企業(yè)信貸規(guī)模仍然偏小。同時，目前大多數(shù)商業(yè)銀行普遍采取不良貸款責(zé)任終身追究制度，在這種信貸考核和責(zé)任追究機(jī)制下，信貸部門和人員更傾向于放貸給風(fēng)險較低的大型企業(yè)，放貸給中小微企業(yè)的自然就少了。

湖北理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授石璋銘最近正在做一份關(guān)于融資問題的調(diào)研報告，在他看來，融資難融資貴的問題主要是存在幾個矛盾。

首先是門檻的矛盾。在他的調(diào)研中，不少金融機(jī)構(gòu)明確融資“準(zhǔn)入門檻”，規(guī)模和需求太小的基本瞧不上眼，而中小微企業(yè)根本達(dá)不到這個門檻，這就造成了需求和供給不匹配。

其次是貸款使用周期的矛盾，石璋銘說，企業(yè)希望資金“借短用長”，使用期間越長越好，而銀行為了控制風(fēng)險，則是希望越短越好，這種矛盾直接加劇了融資矛盾，造成難和貴的問題。

另外就是正規(guī)金融和非正規(guī)金融之間的矛盾，石璋銘在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，凡是正規(guī)金融到不了的地方，非正規(guī)金融表現(xiàn)的非常活躍，而且風(fēng)險控制也不錯，“這就證明目前政府的增信能力需要進(jìn)一步加強(qiáng)，要鼓勵企業(yè)直接融資?！?/p>

『破題』之道

大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行行長曹文利

有效緩解融資難、融資貴，大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行（下簡稱“泰隆”）是這樣做的：

目前泰隆貸款余額10.5億元，貸款客戶達(dá)到7200多戶，人均貸款約14萬元左右，其中過百萬元的貸款只有幾十戶，總額只有7000多萬元，“‘三農(nóng)’經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)，是我們的主要客戶。”

泰隆的主要做法就是兩個“下沉”——機(jī)構(gòu)下沉、服務(wù)下沉，大冶9家網(wǎng)點有7家設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，137名員工中客戶經(jīng)理超過50%以上，分社區(qū)、分行政村安排客戶經(jīng)理，主動接觸、上門服務(wù)。而且貸款審批也很簡便，凡是有勞動能力、有勞動意愿、無不良嗜好的貸款人都能獲得授信。

同時，根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色提供特色金融產(chǎn)品，比如在殷祖鎮(zhèn)設(shè)立“古建貸”，通過與古建協(xié)會等單位簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，通過他們作為關(guān)鍵人，為在外承接項目的貸款人提供貸款；在金牛鎮(zhèn)設(shè)立“龍蝦貸”，為蝦稻連種的農(nóng)戶和合作社提供貸款。

大冶泰隆村鎮(zhèn)銀行副行長金道生

泰隆的發(fā)展模式中，有兩點值得肯定，一是信息對稱，大量的客戶經(jīng)理掌握了一手資料，這比目前尚需完善的征信系統(tǒng)來的更快更準(zhǔn)；二是解決了抵押難、擔(dān)保難，不需要抵押物、身邊就能找到的擔(dān)保人，讓中小微企業(yè)能快速拿到貸款。

解決了融資難的問題，就是解決了金融供給的問題。如果金融供給充足，那融資貴的難題也就自然迎刃而解。

湖北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理與法學(xué)院教授易艷春

加大中小微企業(yè)的信用建設(shè)，加快企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的信息對稱進(jìn)程，方便企業(yè)融資；同時政府要在貫徹落實相關(guān)精神的同時，對黃石的新興產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、有前景的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行廣泛摸底，加大金融傾斜力度，增加信用貸產(chǎn)品。

湖北理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授石璋銘

對于金融機(jī)構(gòu)來說，在確保活動性、安全性、收益性的同時還要強(qiáng)調(diào)社會責(zé)任性，要加大對中小微企業(yè)的扶持力度，金融機(jī)構(gòu)也要加大“容錯”力度，給貸款單位和信貸員“松綁”，同時加快推動民間金融的發(fā)展，充分利用民間資本，成立天使基金。

市地方金融工作局局長陳志堯

在政府層面，2018年以來，我市對民營經(jīng)濟(jì)多角度全方位進(jìn)行扶持。為了緩解企業(yè)融資難融資貴問題，市政府近期又出臺了《黃石市金融支持中小微企業(yè)“千企千億”三年行動計劃（2019—2021年）》，明確3年內(nèi)力爭金融服務(wù)中小微企業(yè)戶數(shù)達(dá)到5000家，中小微企業(yè)貸款余額達(dá)到1000億元，力爭全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款總量增長不低于12%，中小微企業(yè)貸款增長不低于12%，制造業(yè)貸款增長不低于10%。同時，強(qiáng)化政府增信，重點推廣綠色金融、科技金融等十大金融品牌，做強(qiáng)黃石金融品牌。