極目調(diào)查|59歲低保戶搖身一變“法定代表人”，還成千萬貸款擔(dān)保人，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)回應(yīng)

極目新聞記者 李迎

59歲的郭某成，家住河北承德市隆化縣農(nóng)村。他曾突發(fā)腦梗，且伴有后遺癥，此前也是村里的低保戶。

去年冬天，郭某成因腦梗后遺癥需要住院治療，辦理入院手續(xù)時卻被告知，因郭某成已被取消低保資格，無法享受低保戶的醫(yī)療報銷標(biāo)準(zhǔn)。

郭某成的姐夫托人查詢發(fā)現(xiàn)，郭某成竟成了當(dāng)?shù)匾患业V產(chǎn)品銷售公司的法定代表人，并且郭某成還成為了該公司一筆1000萬元貸款的擔(dān)保人。

一個59歲的農(nóng)村低保戶，何以變身公司法定代表人，還成為千萬元貸款的擔(dān)保人？

這一切，與三年前村干部的親戚段某波稱要給他介紹“門衛(wèi)”工作有關(guān)。

低保戶成法定代表人，還擔(dān)保貸下1000萬元

隆化縣章吉營鄉(xiāng)共和村位于隆化縣東邊，59歲的郭某成在這里生活了一輩子。10多年前，他突發(fā)腦梗后喪失了勞動能力，目前獨居，無業(yè)。此前，當(dāng)?shù)卣矊λM(jìn)行了相應(yīng)的幫扶。2022年3月，郭某成成了村里的低保戶，每月領(lǐng)取200多元的保障金，日常生活來源主要依靠保障金和姐姐一家的接濟(jì)。

姐夫李某清介紹，2022年，村干部王某介紹，讓郭某成去王某外甥段某波的礦產(chǎn)公司當(dāng)法定代表人。平時，郭學(xué)成可以在礦上當(dāng)門衛(wèi)，每月收入三千多元，“算是給他找個活干，幫他養(yǎng)老?！彪S后，郭某成多次被帶走辦理手續(xù)，當(dāng)時李某清以為只是給公司掛個名。他記得，當(dāng)時有人來村里接過郭某成幾次后，但郭某成后來并沒有去礦上上班。

李某清稱，他曾問過王某，舅弟什么時候可以去礦業(yè)公司上班，得到的答復(fù)都是公司尚未開始運營。一來二去，此事沒了下文。

2024年冬天，郭某成因腦梗后遺癥需要入院治療，家屬幫忙辦理入院手續(xù)時，卻被告知他目前已沒有低保，無法享受低保戶的醫(yī)療報銷標(biāo)準(zhǔn)。于是，李某清托人幫忙查找原因，在查詢郭某成個人征信時發(fā)現(xiàn)，郭某成是當(dāng)?shù)匾患业V產(chǎn)品銷售公司——承德市恒頻礦產(chǎn)品銷售有限公司的法定代表人，該公司向隆化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款了1000萬元，郭某成是擔(dān)保人。李某清覺得很震驚：“根本不知道舅弟被拉過去貸款?！?/p>

郭某成成為千萬貸款的擔(dān)保人（圖據(jù)受訪者）

據(jù)郭某成的個人征信記錄顯示，承德恒頻礦產(chǎn)品銷售有限公司貸款1000萬元，郭某成為這筆貸款的擔(dān)保人，為企業(yè)負(fù)擔(dān)保責(zé)任。這筆借款的開立日期為2023年12月1日，到期日期為一年后。李某清說，這筆借款或許發(fā)生時間更早，但錢款去向他和郭某成都不清楚，他懷疑，有人唆使甚至誘騙郭某成，讓他成為企業(yè)法定代表人后擔(dān)保貸款。

而企業(yè)征信報告顯示，隆化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社曾先后給恒頻礦產(chǎn)品銷售公司貸款過兩筆1000萬元的資金，第一筆貸款于2022年8月19日開立，2023年12月1日還款；同日，信用社又貸款1000萬元，而這筆由郭某成擔(dān)保的資金已于2025年4月24日還款。

據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，承德恒頻礦產(chǎn)品銷售有限公司成立于2021年，經(jīng)營范圍包括金屬及金屬礦批發(fā)。砂石料加工(不含河道采砂)；鐵精粉、鈦精粉、尾礦砂銷售；尾礦渣綜合利用等。

2022年3月9日，該公司發(fā)生了法定代表人變更，由段某波變更為郭某成。6月30日，公司發(fā)生投資人股權(quán)變更，投資人段某波、趙某杰追加了投資，從原有的各30萬元追加至趙某杰出資470萬元、段某波出資530萬元。同年7月7日，投資人再次發(fā)生變更，段、趙二人退出，郭某成“出資”1000萬元，成為公司唯一股東，該公司變?yōu)樽匀蝗霜氋Y公司。

天眼查顯示，目前恒頻礦產(chǎn)品銷售公司仍為存續(xù)狀態(tài)。5月14日，極目新聞記者來到該公司營業(yè)執(zhí)照登記地點，發(fā)現(xiàn)此處為一廢棄礦場，四周空無一人，礦場并不在開工狀態(tài)。

恒頻礦產(chǎn)品銷售公司工商登記地點（極目新聞記者 李迎攝）

當(dāng)事人稱辦手續(xù)時并不清楚簽了什么文件

5月14日，極目新聞記者跟隨李某清來到村干部王某的辦公地點。王某的說法和李某清并不一致，他稱，剛開始只是應(yīng)外甥段某波所托，在村內(nèi)找一個“光棍”去礦上當(dāng)保安，于是他找到了郭某成和他的家人，至于后來其被段某波帶去當(dāng)法定代表人、貸款一事，他并不知情。

2024年冬天，村里接到上級通知，稱郭某成的低保被取消，他這才知道郭某成變成了公司法定代表人并擔(dān)保貸款一事。王某說，他曾打電話向段某波詢問情況。后來段某波自掏腰包，補(bǔ)償了郭某成兩個月沒領(lǐng)低保保障金的損失。

李某清說，自從郭某成患有腦梗后，其語言、行為能力嚴(yán)重退化，難以有為自己行為負(fù)責(zé)的能力。據(jù)2020年河北隆化縣醫(yī)院開具的診斷證明和出院記錄顯示，郭某成患有急性腦梗死及后遺癥，另有高血壓三級、腦動脈粥狀硬化等病癥，其腦梗病史可追溯至2014年。因患腦梗后遺癥，郭某成出現(xiàn)了“神志清楚但語言笨拙、定向、計算、記憶減退、左側(cè)肢體活動不利”等癥狀?！斑@種情況下，你讓他干什么他都干，沒什么判斷能力?！崩钅城逭f。他質(zhì)疑，這樣的人如何成為企業(yè)貸款擔(dān)保人？

郭某成在家中（極目新聞記者李迎攝）

14日下午，記者跟隨李某清來到隆化縣農(nóng)村信用聯(lián)合社，客戶經(jīng)理部經(jīng)理黃某旺稱，貸款時，作為法定代表人的郭某成在他人的陪同下親自辦理、簽字，且郭某成并不是限制民事行為能力人，因此對其作為法人的公司放貸是合規(guī)的。黃某旺稱，目前這筆貸款已經(jīng)還清，還款者另有其人，但不便透露。

15日，記者以郭某成親友的身份致電段某波，對方未正面回應(yīng)，懟了一句“和你有什么關(guān)系”后掛斷電話。

早年，郭某成曾在保定市的養(yǎng)殖場打工，自從患腦梗后，他逐漸喪失了勞動能力，無業(yè)在家。目前，他獨居在共和村一間40多平米的房子中。房屋陳設(shè)破舊，灶臺、炊具、電視上積了灰塵和污垢，屋子里的火炕上也堆滿了雜物。因為腦梗影響，郭某成走路有些跛，步態(tài)緩慢，口齒不清，有時說話會流口水。李某清說，平時郭某成會一個人蹲在村口，不怎么說話，日常的生活起居靠自己和妻子幫襯。由于記憶和表達(dá)能力衰退，郭某成稱，他記得曾被段某波等人帶至信用聯(lián)合社簽字、按手印，但具體簽署什么文件他不知情。

郭某成就診記錄（圖據(jù)受訪者）

那么，貸款時，郭某成是否知道自己成為了擔(dān)保人？他的擔(dān)保能力、資產(chǎn)實力、擔(dān)保的真實意愿是否經(jīng)過審查？對此，黃某旺稱涉及貸款具體業(yè)務(wù)，不方便回答。

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將采取監(jiān)管措施

5月15日，極目新聞記者跟隨李某清、郭某成來到國家金融監(jiān)督管理總局隆化縣監(jiān)管支局，工作人員針對李某清反映的問題，出具了一份承德金融監(jiān)管分局的調(diào)查意見書。

意見書顯示，經(jīng)調(diào)查，2023年12月1日承德恒頻礦產(chǎn)品銷售有限公司獲得貸款1000萬元，并根據(jù)受托支付委托書(郭某成簽署)，于當(dāng)天受托支付給林某欣、井某寧各500萬元。

意見書稱，在辦理貸款時，隆化縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社對承德恒頻礦產(chǎn)品銷售有限公司基本情況、借款企業(yè)的經(jīng)營范圍、擬借款情況、上年度財務(wù)審計報告及企業(yè)信用報告等資料進(jìn)行了調(diào)查，但未見公司法定代表人是否具有擔(dān)保能力的盡職調(diào)查資料，且借款人財務(wù)報表缺少部分資料。針對上述問題，承德金融監(jiān)管分局將依法依規(guī)對其采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

承德監(jiān)管分局的調(diào)查意見書（極目新聞記者 李迎攝）

北京浩天（上海）律師事務(wù)所查汝玲律師告訴極目新聞記者，《商業(yè)銀行法》第三十五條及《貸款通則》第二十七條明確要求銀行對借款人資信等進(jìn)行實質(zhì)性審查。郭某成作為低保戶，其個人征信報告應(yīng)顯示無穩(wěn)定收入來源，與千萬級貸款擔(dān)保人身份明顯矛盾，銀行系統(tǒng)應(yīng)觸發(fā)風(fēng)險預(yù)警卻未處理，涉嫌違反上述條款中對銀行的要求。

陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級合伙人趙良善律師認(rèn)為，郭某成身為低保戶且患有腦梗后遺癥，從常理及其資信、經(jīng)濟(jì)狀況看，明顯缺乏償還大額貸款的能力。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。信用社未經(jīng)充分查證情況下，給明顯缺乏還款能力的法人所代表公司發(fā)放貸款，且讓其作為擔(dān)保人，若信用社無證據(jù)證明其已充分考慮郭學(xué)成的實際還款能力，并采取合理措施確保貸款風(fēng)險可控，這種做法則違反金融監(jiān)管規(guī)定。

趙良善表示，信用社客戶經(jīng)理稱貸款時郭學(xué)成自己簽字，不屬于限制性民事行為能力人，但鑒于郭某成的身體狀況，信用社的這一判斷依據(jù)明顯不充分。且即使完全民事行為能力人，其低保身份仍不足以擔(dān)任1000萬元貸款的擔(dān)保人。如信用社無充分證據(jù)證明其對擔(dān)保人、借款人進(jìn)行了充分合規(guī)合法審查，在明知或應(yīng)當(dāng)知道郭某成不具備相應(yīng)貸款資格和還款能力的情況下仍批準(zhǔn)貸款，那么此行為屬于違規(guī)操作。