銀行發(fā)放貸款 不看抵押看“畫(huà)像” 以“信”換貸，湖北讓金融活水精準(zhǔn)惠及更多中小企業(yè)

湖北日?qǐng)?bào)全媒記者 劉宇 王艷華

通訊員 劉良博

對(duì)一般中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于生產(chǎn)規(guī)模小、缺少抵質(zhì)押物和擔(dān)保，銀行的貸款門檻，猶如一座翻不過(guò)的高山。4月11日，湖北發(fā)布中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款政策。廣大中小企業(yè)不需要提供任何抵押、質(zhì)押、擔(dān)保，只憑商業(yè)價(jià)值，線上運(yùn)作，就能從銀行貸出最高1000萬(wàn)元的純信用貸款。

企業(yè)商業(yè)價(jià)值可換真金白銀

參加政策發(fā)布會(huì)的博旺興源環(huán)保科技股份有限公司董事長(zhǎng)余軍一臉興奮：憑借A等信用評(píng)級(jí)，企業(yè)獲得浦發(fā)銀行徐東支行發(fā)放的1000萬(wàn)元商業(yè)價(jià)值貸款額度。此前由于下游客戶支付貨款周期較長(zhǎng)，公司現(xiàn)金流一直緊張；且公司是輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，缺少銀行認(rèn)可的足值有效抵押物，融資一直是老大難問(wèn)題。

由于難以滿足銀行嚴(yán)格的抵押擔(dān)保等貸款要求，不少像博旺興源這樣的中小企業(yè)，即便有良好的市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿?，也因難以融資造成資金鏈緊張，影響企業(yè)成長(zhǎng)壯大。

企業(yè)有苦惱，銀行也有苦衷。浦發(fā)銀行武漢分行普惠部總經(jīng)理張若虛介紹，中小企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)透明度較低，對(duì)企業(yè)納稅記錄、訂單數(shù)據(jù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等商業(yè)價(jià)值不夠重視等問(wèn)題，銀行難以精準(zhǔn)評(píng)估企業(yè)的真實(shí)信用狀況和還款能力。

中小企業(yè)聯(lián)系千家萬(wàn)戶，是推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展、促進(jìn)就業(yè)、改善民生的關(guān)鍵力量，更是構(gòu)筑地方發(fā)展堅(jiān)實(shí)的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。截至2024年底，湖北企業(yè)類經(jīng)營(yíng)主體達(dá)262.39萬(wàn)戶，其中中小企業(yè)占比超九成。針對(duì)廣大中小企業(yè)融資痛點(diǎn)，省經(jīng)信廳、省地方金融管理局、省財(cái)政廳、人行湖北省分行、湖北金融監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)《湖北省中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款實(shí)施辦法（試行）》。

省經(jīng)信廳廳長(zhǎng)汪元程表示，這項(xiàng)政策的核心就是打破傳統(tǒng)“重抵押、輕信用”的融資邏輯，依靠數(shù)據(jù)增信和財(cái)政增信兩手并用，建立中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用評(píng)估模型和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，更好支撐“輕資產(chǎn)、寬信用、便利化”融資，讓廣大中小企業(yè)依靠其自身商業(yè)價(jià)值就能獲得信用貸款。

在中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授、金融學(xué)院副院長(zhǎng)胡宏兵看來(lái)，從過(guò)去側(cè)重傳統(tǒng)抵押物擔(dān)保融資，轉(zhuǎn)向重視企業(yè)信用和創(chuàng)新能力，意味著從“看今天、看資產(chǎn)”轉(zhuǎn)為“看未來(lái)、看發(fā)展”，體現(xiàn)了政府對(duì)市場(chǎng)主體認(rèn)識(shí)深化，將進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新創(chuàng)造活力，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

信用評(píng)價(jià)體系幫銀行“更懂”企業(yè)

商業(yè)價(jià)值信用貸款的關(guān)鍵，是如何評(píng)價(jià)企業(yè)的商業(yè)價(jià)值，也就是如何把企業(yè)“畫(huà)像”畫(huà)得更精準(zhǔn)？依托“鄂融通”，湖北建立全省統(tǒng)一的中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款運(yùn)行平臺(tái)，歸集涉企數(shù)據(jù)、政務(wù)數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、市場(chǎng)化數(shù)據(jù)等，把企業(yè)納稅記錄、社保繳納、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、市場(chǎng)口碑等非財(cái)務(wù)信息之類的企業(yè)“軟實(shí)力”，轉(zhuǎn)化為可量化的信用評(píng)分，為銀行提供企業(yè)的精準(zhǔn)畫(huà)像和信用評(píng)價(jià)等級(jí)。

“力求評(píng)出每一個(gè)中小企業(yè)每一分商業(yè)價(jià)值?！逼脚_(tái)運(yùn)營(yíng)方湖北省征信有限公司負(fù)責(zé)人劉一鳴介紹，在指標(biāo)設(shè)置上，根據(jù)中小企業(yè)商業(yè)屬性設(shè)計(jì)，涵蓋經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)能力、社會(huì)價(jià)值、創(chuàng)新能力4個(gè)維度設(shè)置指標(biāo)，另設(shè)企業(yè)品牌價(jià)值為加分指標(biāo)。在評(píng)分規(guī)則上，突出企業(yè)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)能力，加大企業(yè)成長(zhǎng)性、穩(wěn)定性指標(biāo)權(quán)重。平臺(tái)會(huì)將評(píng)價(jià)結(jié)果劃分為A、B、C、D四個(gè)等級(jí)，實(shí)時(shí)推送至貸款承辦銀行，對(duì)應(yīng)不同的授信額度。

據(jù)了解，為最大限度擴(kuò)大改革受益面，省內(nèi)無(wú)征信問(wèn)題和重大違法違規(guī)記錄的中小企業(yè)，均可通過(guò)平臺(tái)測(cè)算自身商業(yè)價(jià)值申請(qǐng)信用貸款。探索建立信用修復(fù)機(jī)制，對(duì)非主觀惡意輕微違規(guī)的企業(yè)，完成整改并出具證明后可申請(qǐng)貸款。

讓銀行敢貸愿貸、風(fēng)險(xiǎn)可防可控

單憑企業(yè)商業(yè)價(jià)值，銀行真的能安心放貸嗎？省財(cái)政廳副廳長(zhǎng)彭輝介紹，省級(jí)和市州按照1:1比例，共同出資設(shè)立統(tǒng)一的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)資金池，對(duì)中小企業(yè)商業(yè)價(jià)值信用貸款本金損失給予50%的補(bǔ)償，并將風(fēng)險(xiǎn)警示率、補(bǔ)償熔斷率提升至5%、8%，努力讓銀行敢貸愿貸、風(fēng)險(xiǎn)可防可控。

據(jù)了解，風(fēng)險(xiǎn)資金池首期規(guī)模10億元，其中省財(cái)政出資5億元，17個(gè)市州出資5億元。后期將根據(jù)運(yùn)行情況，及時(shí)補(bǔ)充或擴(kuò)大資金池。

省委金融辦常務(wù)副主任、省地方金融管理局局長(zhǎng)嚴(yán)宓表示，將支持更多有意愿參與商業(yè)價(jià)值信用貸款工作的銀行，在條件成熟后盡快成為貸款承辦銀行。支持銀行機(jī)構(gòu)參與迭代升級(jí)商業(yè)價(jià)值評(píng)價(jià)模型，分行業(yè)構(gòu)建子模型，完善符合銀行價(jià)值認(rèn)定和風(fēng)險(xiǎn)偏好的評(píng)價(jià)指標(biāo)及權(quán)重，激發(fā)貸款承辦銀行內(nèi)生動(dòng)力，讓更多企業(yè)能通過(guò)自身商業(yè)價(jià)值獲得信用貸款。