個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施“滿月” 保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容明顯

□楚天都市報(bào)極目新聞?dòng)浾?徐蔚

2024年12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，稅收優(yōu)惠政策實(shí)施范圍擴(kuò)大到全國(guó)，金融產(chǎn)品種類進(jìn)一步擴(kuò)容。在業(yè)內(nèi)看來，保險(xiǎn)與養(yǎng)老天然契合，保險(xiǎn)產(chǎn)品給付的確定性，滿足客戶對(duì)養(yǎng)老資金安全性的需求，具有無法替代的優(yōu)勢(shì)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容明顯，僅一個(gè)多月增加了33款產(chǎn)品，目前占比為18.5%。

年金保險(xiǎn)占比超五成

根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品有956款，其中儲(chǔ)蓄產(chǎn)品466款，基金產(chǎn)品287款，保險(xiǎn)產(chǎn)品177款，理財(cái)產(chǎn)品26款。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量擴(kuò)容明顯，僅一個(gè)多月增加了33款產(chǎn)品，目前占比為18.5%。從三大類產(chǎn)品看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)數(shù)量分別為26款、97款、54款，分別占比14.1%、55.4%、30.5%。

年金保險(xiǎn)是個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的主流，從布局公司來看，壽險(xiǎn)巨頭和養(yǎng)老險(xiǎn)公司是絕對(duì)主力，其中，產(chǎn)品數(shù)量最多的三家是中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)、國(guó)民養(yǎng)老，各推出產(chǎn)品數(shù)量分別為19款、18款、18款。此外，多家銀行系險(xiǎn)企和外資險(xiǎn)企也積極入局，市場(chǎng)參與主體呈現(xiàn)多樣性。

資深保險(xiǎn)代理人孫雅杰介紹稱，在規(guī)定的領(lǐng)取期間，每年可以領(lǐng)取一筆確定的金額，還可以保證長(zhǎng)期領(lǐng)取，期限可與生命等長(zhǎng)，這就是年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。“如果有未來養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃等強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的需求，可以選擇年金險(xiǎn)?！?/p>

作為個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品中第二大品類，兩全保險(xiǎn)目前有54款產(chǎn)品，占比有三成。兩全保險(xiǎn)顧名思義“生死兩全”，不管被保險(xiǎn)人在保障期滿時(shí)生存，還是不幸身故，都可以一次性領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金或者獲得身故保險(xiǎn)金。

兩全保險(xiǎn)的形態(tài)相對(duì)簡(jiǎn)單，兼具投資和保障的雙重功能，從養(yǎng)老金補(bǔ)充視角看，投保兩全保險(xiǎn)的消費(fèi)者，在退休后能一次性領(lǐng)取一筆期滿金作為養(yǎng)老資金。

記者注意到，就目前在售的20余款兩全保險(xiǎn)而言，繳費(fèi)期間和保險(xiǎn)期間給客戶的選擇普遍較為多樣，在保障責(zé)任設(shè)置上，一些產(chǎn)品除了涵蓋基本的身故保險(xiǎn)金、滿期金之外，還增加了意外身故責(zé)任等差異化設(shè)置。

專屬養(yǎng)老金保險(xiǎn)整體收益穩(wěn)健

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種資金長(zhǎng)期鎖定、專門用于個(gè)人養(yǎng)老保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)。

2021年啟動(dòng)試點(diǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前已轉(zhuǎn)為常態(tài)化運(yùn)行。作為一類“保底+浮動(dòng)”收益模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)了“穩(wěn)健賬戶”和“進(jìn)取賬戶”雙賬戶功能，包含了多種投資組合選項(xiàng)，參保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的投資策略。

近日，險(xiǎn)企陸續(xù)披露2024年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)算利率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，已有至少27款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的2024年結(jié)算利率出爐，分布在2.00%至4.12%區(qū)間。其中，穩(wěn)健型賬戶的結(jié)算利率范圍在2.00%至4.07%，進(jìn)取型賬戶的結(jié)算利率范圍在2.50%至4.12%。有4款產(chǎn)品結(jié)算利率超過4%。

盤古智庫高級(jí)研究員余豐慧在接受極目新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)算利率表現(xiàn)較好的原因主要在于其產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場(chǎng)策略。這類產(chǎn)品通常采取了較為進(jìn)取的投資策略，能夠在全球經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇的背景下捕捉到一些高收益的投資機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)公司通過優(yōu)化資產(chǎn)配置，比如加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、高質(zhì)量債券等領(lǐng)域的投資，實(shí)現(xiàn)了較好的回報(bào)。隨著人們養(yǎng)老意識(shí)的提升和對(duì)養(yǎng)老金需求的增長(zhǎng)，市場(chǎng)上對(duì)該類產(chǎn)品的需求也相應(yīng)增加，這為保險(xiǎn)公司提供了良好的運(yùn)作環(huán)境。

“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)適合那些對(duì)未來養(yǎng)老生活有明確規(guī)劃，并希望通過長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資獲得額外收益的人群?！庇嘭S慧補(bǔ)充道，特別是對(duì)于中高收入者而言，他們更注重資金的安全性和增值潛力，而這種保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅能提供一定的保障，還能在退休后轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的現(xiàn)金流，幫助他們維持較高的生活質(zhì)量?？紤]到通貨膨脹的因素，選擇進(jìn)取型賬戶的年輕人也能從中受益，為自己的晚年積累更多的財(cái)富。