個人養(yǎng)老金制度全面實施“滿月”，保險產品擴容明顯

極目新聞記者 徐蔚

2024年12月15日，個人養(yǎng)老金制度全面實施，稅收優(yōu)惠政策實施范圍擴大到全國、金融產品種類進一步擴容。在業(yè)內看來，保險與養(yǎng)老天然契合，保險產品給付的確定性，滿足客戶對養(yǎng)老資金安全性的需求，具有無法替代的優(yōu)勢。據(jù)統(tǒng)計，保險產品擴容明顯，僅一個多月增加了33款產品，目前占比為18.5%。

年金保險占比超五成

根據(jù)國家社會保險公共服務平臺數(shù)據(jù)顯示，個人養(yǎng)老金專項產品有956款，其中儲蓄產品466款，基金產品287款，保險產品177款，理財產品26款。其中，保險產品的數(shù)量擴容明顯，僅一個多月增加了33款產品，目前占比為18.5%。從三大類產品看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、年金保險、兩全保險數(shù)量分別為26款、97款、54款，分別占比14.1%、55.4%、30.5%。

年金險是個人養(yǎng)老金保險產品的主流，從布局公司來看，壽險巨頭和養(yǎng)老險公司是絕對主力，其中，產品數(shù)量最多的三家是中國人壽、人保壽險、國民養(yǎng)老，各推出產品數(shù)量分別為19款、18款、18款。此外，多家銀行系險企和外資險企也積極入局，市場參與主體呈現(xiàn)多樣性。

資深保險代理人孫雅杰介紹稱，在規(guī)定的領取期間，每年可以領取一筆確定的金額，還可以保證長期領取，期限可與生命等長，這就是年金保險的特點和優(yōu)勢。“如果有未來養(yǎng)老規(guī)劃、教育規(guī)劃等強制儲蓄的需求，可以選擇年金險?！?/p>

作為個人養(yǎng)老金保險產品中第二大品類，兩全險目前有54款產品，占比有三成。兩全保險顧名思義“生死兩全”，不管被保險人在保障期滿時生存，還是不幸身故，都可以一次性領取滿期保險金或者獲得身故保險金。

兩全保險的形態(tài)相對簡單，兼具投資和保障的雙重功能，從養(yǎng)老金補充視角看，投保兩全保險的消費者，在退休后能一次性領取一筆期滿金作為養(yǎng)老資金。

記者注意到，就目前在售的20余款兩全保險而言，繳費期間和保險期間給客戶的選擇普遍較為多樣，在保障責任設置上，一些產品除了涵蓋基本的身故保險金、滿期金之外，還增加了意外身故責任等差異化設置。

專屬養(yǎng)老金保險整體收益穩(wěn)健

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是一種資金長期鎖定、專門用于個人養(yǎng)老保障的保險產品，具有投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健等特點。

2021年啟動試點的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，目前已轉為常態(tài)化運行。作為一類“保底+浮動”收益模式的保險產品，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品設計了“穩(wěn)健賬戶”和“進取賬戶”雙賬戶功能，包含了多種投資組合選項，參保人可以根據(jù)自己的風險偏好選擇合適的投資策略。

近日，險企陸續(xù)披露2024年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險結算利率。據(jù)統(tǒng)計，已有至少27款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的2024年結算利率出爐，分布在2.00%至4.12%區(qū)間。其中，穩(wěn)健型賬戶的結算利率范圍在2.00%至4.07%，進取型賬戶的結算利率范圍在2.50%至4.12%。有4款產品結算利率超過4%。

盤古智庫高級研究員余豐慧接受極目新聞記者采訪時表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險結算利率表現(xiàn)較好的原因主要在于其產品設計和市場策略。這類產品通常采取了較為進取的投資策略，能夠在全球經濟逐步復蘇的背景下捕捉到一些高收益的投資機會。保險公司通過優(yōu)化資產配置，比如加大對新興產業(yè)、高質量債券等領域的投資，實現(xiàn)了較好的回報。隨著人們養(yǎng)老意識的提升和對養(yǎng)老金需求的增長，市場上對該類產品的需求也相應增加，這為保險公司提供了良好的運作環(huán)境。

“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險適合那些對未來養(yǎng)老生活有明確規(guī)劃，并希望通過長期穩(wěn)定的投資獲得額外收益的人群?！庇嘭S慧補充道，特別是對于中高收入者而言，他們更注重資金的安全性和增值潛力，而這種保險產品不僅能提供一定的保障，還能在退休后轉化為穩(wěn)定的現(xiàn)金流，幫助他們維持較高的生活質量?？紤]到通貨膨脹的因素，選擇進取型賬戶的年輕人也能從中受益，為自己的晚年積累更多的財富。