保險業(yè)深化改革開放顯成效

2024年保險業(yè)改革開放碩果累累，為2025年行業(yè)高質量發(fā)展奠定了堅實基礎。在深化改革和擴大開放的雙輪驅動下，保險市場體系持續(xù)健全，重點領域改革取得突破，高水平對外開放更進一步，為助力經(jīng)濟高質量發(fā)展和民生保障體系完善注入了強勁動力。

市場體系更健全

2024年9月，國務院發(fā)布《關于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質量發(fā)展的若干意見》，強調要持續(xù)健全保險市場體系，支持大型保險機構做優(yōu)做強，引導中小保險公司特色化專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展。

回顧2024年，我國保險市場體系建設取得顯著成效，大型保險機構和中小保險公司之間的功能分工愈加清晰，支持大型保險機構做優(yōu)做強的政策進一步落實，中國人保、中國人壽、中國平安等頭部企業(yè)繼續(xù)發(fā)揮在風險保障和資本市場穩(wěn)定中的重要作用。

中國人保作為行業(yè)龍頭，2024年在政策支持下深化風險保障主業(yè)，積極布局農(nóng)業(yè)險、健康險等民生領域，同時通過綠色金融與長期投資穩(wěn)定資本市場；加速數(shù)字化轉型，優(yōu)化服務與風險管理能力；在突發(fā)事件中展現(xiàn)企業(yè)社會責任，成為推動經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要力量。數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，中國人保營業(yè)總收入4695.76億元，同比增長12.2%，在行業(yè)高質量發(fā)展中發(fā)揮了引領作用。

中國人民保險集團股份有限公司黨委委員、副總裁于澤表示，中國人保圍繞科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融五大領域，創(chuàng)新服務模式，支持科技企業(yè)全周期發(fā)展，推動綠色產(chǎn)業(yè)“雙碳”目標落地，助力中小微企業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興和新市民需求保障，深化健康養(yǎng)老業(yè)務布局，提升數(shù)字化服務能力。

“中國人保通過‘保險+風險減量服務+科技’模式，降低社會風險成本，構建推廣性服務標準。堅持合規(guī)經(jīng)營，強化風險管理，堅守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，為經(jīng)濟社會發(fā)展提供有力支撐。在金融強國建設新征程中，中國人保將繼續(xù)聚焦高質量發(fā)展，更好發(fā)揮保險在經(jīng)濟社會中的功能作用。”于澤表示。

與此同時，中小保險公司也在政策支持下，通過特色化、專業(yè)化的差異化戰(zhàn)略實現(xiàn)突破。

在2024陸家嘴論壇上，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤表示，保險業(yè)正迎來高質量發(fā)展的歷史性機遇，保險源于互助共濟、風險共擔，其蘊含的“人人為我、我為人人”理念與金融工作的人民性天然契合。

以眾惠財產(chǎn)相互保險社為例，作為相互保險機構，眾惠相互將普惠金融作為核心理念，主要聚焦于兒童、老人、新經(jīng)濟從業(yè)者以及帶病體等特定人群，憑借其獨特的會員制和風險共擔理念，在保險市場中獨樹一幟。

“這種精準定位不僅有助于公司找到中國式相互保險的自身定位，更為助力保險業(yè)高質量發(fā)展奠定了堅實基礎。”眾惠財產(chǎn)相互保險社董事長李靜表示，通過相互機制解決社會保障難題，兜牢民生底線，發(fā)揮金融行業(yè)社會治理功能的核心作用一直是眾惠相互奮斗的目標，在未來也將為之繼續(xù)努力。

產(chǎn)品升級促發(fā)展

2024年，保險產(chǎn)品的定價機制和精算技術應用領域全面深化，保險市場迎來一個又一個新產(chǎn)品，智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險、新能源車險、低空保險、商保年金等新型險種百花齊放，給予了消費者更多的選擇空間。

在財險領域，低空經(jīng)濟、新能源車險等在2024年熱度較高。2024年，被大眾稱之為“低空經(jīng)濟元年”，低空經(jīng)濟迎來政策利好，迅速成為多家財險公司的發(fā)力點。

低空經(jīng)濟是以有人駕駛和無人駕駛航空器的低空飛行活動為核心，輻射帶動多領域融合發(fā)展的綜合經(jīng)濟形態(tài)。在這一背景下，金融支持低空經(jīng)濟發(fā)展的步伐明顯加快，多家保險公司推出創(chuàng)新產(chǎn)品，為低空經(jīng)濟“起飛”保駕護航。頭部財險公司紛紛加大布局，如太保產(chǎn)險發(fā)布無人機三年戰(zhàn)略規(guī)劃，平安產(chǎn)險推出“低空經(jīng)濟護航者”保障方案并簽約政府救助保險，人保財險則在廣東和浙江簽發(fā)民用無人機保險保單。

低空經(jīng)濟保險覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈上下游，從生產(chǎn)制造、試飛交付到實際運營，市場需求廣闊。鄭州航空工業(yè)管理學院副教授李建平表示，低空經(jīng)濟保險被視為保險業(yè)的新藍海，但行業(yè)仍面臨數(shù)據(jù)匱乏、認知不足、人才緊缺等障礙。保險機構需建立專業(yè)團隊，加強與科研單位合作，完善風險管理數(shù)據(jù)庫，以提升對低空經(jīng)濟的風險管理能力。

新能源汽車銷量在2024年也迅猛增長，部分月份銷量占全國乘用車市場的一半，新能源車險成為車險行業(yè)的第二增長曲線。市場預測，2025年新能源汽車銷量將達1167萬輛，車險保費規(guī)模預計達1865億元，占比18.7%；到2030年，保費規(guī)模預計達5309億元，占比近35%。

然而，新能源車險發(fā)展也一直面臨著保費高、續(xù)保難的問題。為破解這一困境，金融監(jiān)管總局在2024年提出多項舉措，包括豐富產(chǎn)品體系、優(yōu)化定價機制和深化車險綜合改革，旨在推動新能源車險高質量發(fā)展。

人身險領域在政策支持、產(chǎn)品創(chuàng)新和科技賦能的驅動下，呈現(xiàn)出諸多新亮點，為行業(yè)高質量發(fā)展注入新動力。其中，健康險繼續(xù)成為人身險領域的核心增長點。在政策層面，國家進一步完善健康險的支持體系，包括優(yōu)化商業(yè)健康險稅優(yōu)政策，鼓勵商業(yè)保險參與國家醫(yī)療保障體系建設。同時，多地試點“個人養(yǎng)老金+商業(yè)健康險”聯(lián)動模式，為居民提供覆蓋全生命周期的健康保障解決方案。

在商業(yè)健康險領域，針對慢性病、重大疾病和老年人群的定制化產(chǎn)品逐步落地。2024年，一些保險公司推出了多層次健康保障計劃，涵蓋住院、門診和健康管理服務，滿足了多樣化需求。

此外，隨著我國老齡化進程加速，第三支柱養(yǎng)老保險持續(xù)成為關注焦點。個人養(yǎng)老金政策逐步完善，2024年多個地方政府試點將商業(yè)養(yǎng)老保險與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金相結合，推動形成更完善的養(yǎng)老保障體系。

保險公司也積極推出創(chuàng)新型養(yǎng)老產(chǎn)品，如多元化年金保險、長期護理保險和養(yǎng)老社區(qū)服務結合的“保險+養(yǎng)老”模式。這些產(chǎn)品不僅提供資金支持，還通過嵌入健康管理和護理服務提升客戶體驗。

國際合作拓新局

2024年，我國保險業(yè)高水平對外開放穩(wěn)步推進，吸引了優(yōu)質境外機構入華發(fā)展的同時，中資保險機構的國際化進程也加速拓展。

優(yōu)質境外保險機構進入中國市場的步伐加快。李云澤在2024金融街論壇年會上表示，2024年10月17日已正式批復法國巴黎保險集團聯(lián)合德國大眾汽車金融服務公司海外公司在北京新設立財險公司，批復美國保德信保險公司在京設立保險資管公司。

兩家外資保險機構獲批在華設立新機構，是我國金融業(yè)持續(xù)高水平對外開放的一個縮影。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，境外保險機構在境內已經(jīng)設立了67家營業(yè)性機構和70家代表處，外資保險公司總資產(chǎn)達到2.4萬億元，在境內保險行業(yè)市場份額已經(jīng)達到10%。進入2024年，外資更是頻頻通過股權收購、戰(zhàn)略投資等方式，加速布局中國保險市場。

李云澤表示，對外開放是中國式現(xiàn)代化的鮮明標識，也是金融業(yè)改革發(fā)展的重要動力。中國始終是全球投資的熱土，對外開放的大門只會越開越大。我們將以更高標準、更大力度、更實舉措，著力打造市場化、法治化、國際化營商環(huán)境，持續(xù)推進金融高水平開放。

與此同時，中資保險公司海外布局的步伐更加穩(wěn)健。中再產(chǎn)險是國內再保險企業(yè)“走出去”的先行者，受中國再保委托，全面經(jīng)營集團國際業(yè)務，成為全球化程度最高的中資再保險企業(yè)。多年來，中再產(chǎn)險積極參與國際再保險市場，做中國再保險企業(yè)“走出去”的排頭兵；發(fā)揮再保險功能作用，服務中國企業(yè)“走出去”；統(tǒng)籌全球資源，開展風險減量服務；堅持“引進來”，推動國內保險市場高質量發(fā)展。

在服務重大標志性工程和重點項目中，中再產(chǎn)險為數(shù)百個共建“一帶一路”項目提供超千億元風險保障，運用衛(wèi)星遙感技術支持中國鐵建秘魯重大工程順利開工建設。在服務出口企業(yè)方面，該公司為1萬余列中歐班列、超80萬標準箱跨境貿(mào)易貨物提供風險保障，大力支持出口信用保險業(yè)務。中再產(chǎn)險總經(jīng)理王忠曜表示，中再產(chǎn)險將繼續(xù)積極服務保險業(yè)高水平對外開放，在進一步拓展國際再保險業(yè)務、參與全球風險治理的同時，積極吸收借鑒境外再保險發(fā)展經(jīng)驗，反哺國內市場，推動再保險領域國際國內市場雙循環(huán)良性互動。

展望2025年，保險業(yè)改革和開放將進一步深化。業(yè)內專家表示，未來的保險市場體系將更加多元，產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新力度將進一步加大，國際化合作的深度和廣度也會繼續(xù)提升。保險行業(yè)將在經(jīng)濟和社會發(fā)展中發(fā)揮更為關鍵的支柱作用，為實現(xiàn)高質量發(fā)展貢獻更多力量。 （經(jīng)濟日報記者 武亞東）