高成本攬儲非長久之計(jì)

歲末年初，不少中小銀行各顯神通，為迎戰(zhàn)攬儲開門紅，在金融市場掀起一波高息攬儲熱潮。部分中小銀行推出超值大禮包，在這期間儲戶辦理7天短期存款產(chǎn)品，疊加送出的福利，遠(yuǎn)不止支付立減金等優(yōu)惠舉措，換算后的綜合年利率可達(dá)7%，著實(shí)讓不少儲戶心動。

上調(diào)利率是部分中小銀行攬儲的“秘密武器”。2024年以來，國有大型銀行相繼下調(diào)存款掛牌利率，緊接著中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)利率。目前來看，有的中小銀行存款利率下調(diào)幅度在10個至50個基點(diǎn)不等，有的銀行下調(diào)的基點(diǎn)甚至更多。然而，在當(dāng)前金融市場普遍降低存款利率的背景下，部分中小銀行卻逆勢而行，抬高利率攬儲，此舉究竟有何用意？

中小銀行與國有大行不同，大行資金來源渠道多且較穩(wěn)定，其潛在的客戶群體廣泛，攬儲壓力相對較輕。而儲蓄是中小銀行壯大資金規(guī)模的重要渠道，中小銀行與大行同臺競技，只有及時抓住更多對利率比較“敏感”的客群，才能逐步增加資金儲備，壯大自身資金實(shí)力，從而為放貸提供充足的金融源頭活水。因此，在儲蓄的規(guī)模效應(yīng)驅(qū)使下，中小銀行迫切期待能通過提高利率這個立竿見影的方式來筑高資金池，以此推動不同條線的金融業(yè)務(wù)有序運(yùn)轉(zhuǎn)。

從強(qiáng)監(jiān)管角度看，存貸比、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)充足率等量化指標(biāo)納入中小銀行的監(jiān)管后，中小銀行則更加在意“期末”大考的成績，攬儲價格戰(zhàn)似乎不可避免。部分中小銀行逆勢上調(diào)利率籌集資金，在補(bǔ)齊資金緊張短板的同時，又能較好地平衡業(yè)績考核。但是，對銀行市場來說，表面看上去這是一場雙贏的策略，實(shí)則加劇銀行業(yè)整體負(fù)債成本，擾亂正常的吸儲行為。尤其是個別中小銀行暗自通過手工補(bǔ)息、隱秘加息券等違規(guī)方式過度競爭，這與監(jiān)管規(guī)定嚴(yán)重背離，不僅為自身存款安全埋下風(fēng)險隱患，還躲不掉監(jiān)管部門的重罰。

目前，我國中小銀行整體上經(jīng)營穩(wěn)健，資本實(shí)力顯著增強(qiáng)，但行業(yè)凈息差仍然面臨一定挑戰(zhàn)。2024年三季度，商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)下滑至1.53%，處于歷史低位。在此背景下，中小銀行不顧負(fù)債成本壓力，過度依賴加息的老辦法，恐怕并非長久之計(jì)。

中小銀行作為我國金融體系的組成部分，長期以來，在服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、助力鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域扮演著重要角色。眼下，中小銀行與其使盡渾身解數(shù)攬儲，倒不如盡快探索出自身發(fā)展特色，加快實(shí)現(xiàn)精耕細(xì)作的價值型發(fā)展，深耕本地、服務(wù)好區(qū)域經(jīng)濟(jì)，從單純的跟風(fēng)追求規(guī)模情結(jié)轉(zhuǎn)向提升綜合經(jīng)營管理能力，包括資本充足率、撥備覆蓋率、風(fēng)險把控等領(lǐng)域，夯實(shí)主營業(yè)務(wù)根基。

接下來，在金融“五篇大文章”的引領(lǐng)下，中小銀行要盡快蹚出一條與大型銀行差異化的競爭路徑，著重在存款端差異化定價、拓寬多元融資渠道、完善內(nèi)部治理等方面優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債管理，平衡好低成本存款增長和吸引用戶的關(guān)系，一味地卷價格難以長期撐起屬于自己的一片天空。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：王寶會）