信用卡優(yōu)化服務(wù)促消費

近期召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出，明年要大力提振消費、提高投資效益，全方位擴(kuò)大國內(nèi)需求。

信用卡作為集消費信貸和支付于一體的金融產(chǎn)品，廣泛服務(wù)于各類消費場景，是促進(jìn)消費、惠及民生的重要工具之一。但近年來，信用卡數(shù)量及交易金額的減少成為眾多銀行需要面臨的現(xiàn)實問題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在行業(yè)發(fā)展新階段，信用卡業(yè)務(wù)需要從追求數(shù)量的增長，切換為追求質(zhì)量的發(fā)展，通過精細(xì)化經(jīng)營不斷挖掘并釋放消費潛力。

正視困境謀突破

中國人民銀行近期發(fā)布的《2024年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，截至二季度末，全國信用卡和借貸合一卡7.49億張，環(huán)比下降1.53%，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張；銀行卡授信總額為22.74萬億元，環(huán)比下降0.07%?？梢钥闯?，在信用卡數(shù)量減少的同時，信用卡交易量出現(xiàn)下滑也體現(xiàn)出信用卡“辦了不用”的現(xiàn)狀。

同時，信用卡行業(yè)近年來資產(chǎn)質(zhì)量壓力等深層次矛盾逐步顯現(xiàn)，信用風(fēng)險不斷凸顯。中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額1053.29億元，環(huán)比下降3.96%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%。為了防范風(fēng)險，金融監(jiān)管愈加嚴(yán)格，對信用卡業(yè)務(wù)提出“審慎穩(wěn)健”監(jiān)管要求的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》也已進(jìn)入全面實施階段。

為此，多家銀行紛紛提高了信用卡的申領(lǐng)門檻和收費政策，雖然這些舉措有助于防范信用卡風(fēng)險，但也引起了許多用戶的不滿。近年來，多家銀行都發(fā)布過信用卡權(quán)益調(diào)整的相關(guān)公告，調(diào)整基本以縮減為主。除了權(quán)益的大幅縮水外，積分規(guī)則的調(diào)整也令不少用戶感到失望。資深信用卡專家董崢表示，在早期信用卡發(fā)展的增量階段，銀行基本采取高品級、高權(quán)益、高額度的模式去吸引用戶，爭取擴(kuò)大利息與非利息收入。但是，現(xiàn)在的問題在于信用卡市場相對飽和，增量難以開拓，競爭激烈導(dǎo)致獲客成本不斷提升?！安簧傩庞每ㄊ怯脩粼谝粫r沖動下辦的，后續(xù)基本不會再使用，因此銀行難以獲得足夠的收益來覆蓋信用卡獲客和運營成本。在這種情況下，市場收縮成為必然，包括權(quán)益縮水、產(chǎn)品停發(fā)?！倍瓖樥f。

隨著微信、支付寶等第三方支付的廣泛應(yīng)用，在小額支付場景下，權(quán)益頻頻縮水的信用卡也不再是用戶的第一選擇。信用卡獲客并非最終目的，更重要的是如何留住用戶，讓權(quán)益更貼近用戶真實需求是信用卡當(dāng)下的發(fā)展方向。各家銀行正在積極作出改變，例如，中國建設(shè)銀行在削減機(jī)場貴賓廳權(quán)益的同時，也針對全球智尊信用卡等4款卡片新增了大眾健身游泳、室內(nèi)滑冰等權(quán)益。

“不同銀行的信用卡發(fā)展策略是不同的，有些銀行比較重視，設(shè)立了專門的信用卡部門，但有些中小銀行不發(fā)行信用卡?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，信用卡業(yè)務(wù)前期投入比較大，因此發(fā)展規(guī)模的大小，要根據(jù)銀行自身定位量力而行。

業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)長期向好的基本面沒有變，消費提振、卡基支付新政策不斷出臺，新消費、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)加速興起，信用卡業(yè)務(wù)與居民生活消費場景深度融合，仍存在較好的發(fā)展機(jī)遇和較大的發(fā)展空間。

精細(xì)經(jīng)營惠民生

中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出，加力擴(kuò)圍實施“兩新”政策，創(chuàng)新多元化消費場景，擴(kuò)大服務(wù)消費，促進(jìn)文化旅游業(yè)發(fā)展。

記者了解到，為落實中央經(jīng)濟(jì)工作會議相關(guān)要求，中國工商銀行推出“工銀商戶惠生活——銷售有助力、消費享優(yōu)惠”系列活動，緊跟居民消費熱點，以行業(yè)輪動方式開展接力式促銷，覆蓋百貨商超、旅游娛樂、餐飲酒店等超萬家熱門消費商戶，通過真誠“讓利”，惠及億萬百姓生活，為社會消費增動力、添活力。

對美好生活的追求也在驅(qū)動著品質(zhì)消費，在日常生活領(lǐng)域，家電、汽車等商品換新需求日益旺盛?！翱吹搅宅槤M目的優(yōu)惠活動后，確實有些心動。而且家里那輛車已經(jīng)開了將近20年了，趁著有優(yōu)惠正好打算換輛新車?！北本┦忻裢蹙佌f。

據(jù)悉，中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡積極服務(wù)消費品“以舊換新”行動，圍繞購車、住房裝修等大宗消費，與全國各地優(yōu)質(zhì)廠商、經(jīng)銷商開展戰(zhàn)略合作。開展以舊換新“分期購車禮”“家裝分期滿千返百”等優(yōu)惠活動，通過商戶貼息、費率優(yōu)惠、商圈建設(shè)等方式降低客戶成本，高效便捷滿足客戶購車、家裝融資需求，助力客戶改善生活水平。

在助力文旅發(fā)展方面，農(nóng)業(yè)銀行與文化和旅游部合作，深度參與2024年“百城百區(qū)”金融支持文化和旅游消費行動計劃。以信用卡為載體，針對熱門旅游城市，推出“爾濱有冰雪”“谷雨品春茶”“成都游世園”“大美邊疆游”等系列活動，對景區(qū)及周邊餐飲、交通出行提供消費返現(xiàn)等優(yōu)惠措施，有效激發(fā)人民群眾文旅消費意愿。

各家銀行也在持續(xù)優(yōu)化支付服務(wù)，提升支付便利性。例如，工商銀行在線下刷卡方面，推動重點場景外卡受理環(huán)境加速擴(kuò)容，受理商戶總量及資金承接規(guī)模均實現(xiàn)倍數(shù)增長。針對貿(mào)易新業(yè)態(tài)下“小額、海量、電子化”的交易特點，打造服務(wù)新模式，同業(yè)首家上線跨境電商外卡收單業(yè)務(wù)，為外卡持卡人線上購買產(chǎn)品及服務(wù)提供支付便利。

中國民生銀行副行長張俊潼表示，把促消費和惠民生有機(jī)結(jié)合，是當(dāng)前金融業(yè)肩負(fù)的重要使命。為了給消費者提供更為豐富、便捷的消費體驗，各金融機(jī)構(gòu)正不斷探索迎合市場需求的新產(chǎn)品。民生銀行信用卡中心針對不同年齡層及特定需求的客戶群體，推出了多款特色鮮明的信用卡產(chǎn)品。無論是追求顏值與境外暢游體驗的消費者，還是熱衷于百貨購物、尋求年輕專屬標(biāo)簽或出行優(yōu)選服務(wù)的用戶，都能找到適合自己的信用卡產(chǎn)品。

深挖消費新潛力

隨著全球經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易的復(fù)蘇以及中國市場持續(xù)深化開放，企業(yè)商務(wù)活動愈加頻繁。業(yè)內(nèi)人士分析，差旅市場的營收在未來幾年將持續(xù)擴(kuò)大，顯示出強(qiáng)勁的增長勢頭和巨大的市場潛力。商務(wù)卡作為一種專為公務(wù)使用而設(shè)計的信用卡，在商務(wù)差旅、會議招待、代扣代付等日常商務(wù)活動場景中，為企業(yè)提供了更加便捷、高效的支付解決方案。

傳統(tǒng)的企業(yè)費用支付與報銷流程較為繁瑣，包含諸多審批環(huán)節(jié)、票據(jù)整理以及財務(wù)核對等工作內(nèi)容。商務(wù)卡突破了這種傳統(tǒng)模式的限制，企業(yè)通過商務(wù)卡能夠直接開展費用的支付與管理工作。這一改變并非僅僅局限于支付方式的改變，更為關(guān)鍵的是，它極大地提升了企業(yè)的運營效率，助力企業(yè)降低成本、增加效益。

中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，從業(yè)務(wù)拓展的視角來看，商務(wù)卡用戶是農(nóng)業(yè)銀行信用卡的一個重要客群，有助于進(jìn)一步加深與企業(yè)客戶的合作關(guān)系。以商務(wù)卡為突破口，能夠進(jìn)一步向企業(yè)及其員工提供更加豐富多樣的金融產(chǎn)品與服務(wù)，達(dá)成多元化業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建一個涵蓋B端企業(yè)和C端個人的全面金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)而在金融市場中筑牢客戶基礎(chǔ)，增強(qiáng)市場競爭力。

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行信用卡已為超過600萬商務(wù)卡客戶提供服務(wù)。“我們將持續(xù)優(yōu)化商務(wù)卡的功能與服務(wù)，并加大對中小微企業(yè)的服務(wù)力度，拓展更多來自不同行業(yè)、不同規(guī)模的企業(yè)客戶，從而更廣泛地滿足企業(yè)商務(wù)支付需求?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，在權(quán)益方面，將匹配更多契合商務(wù)場景的增值服務(wù)；在財務(wù)管理方面，將構(gòu)建一體化差旅服務(wù)平臺，為企業(yè)提供更加精確的費用控制、費用分析等服務(wù)。

信用卡行業(yè)依托消費而生，更要主動順應(yīng)消費的新發(fā)展、新特點、新趨勢。董崢認(rèn)為，在存量經(jīng)營時代，信用卡產(chǎn)業(yè)要回歸“圍繞客戶”的初心，更加注重服務(wù)品質(zhì)，以增強(qiáng)客戶黏性。

董希淼表示，信用卡業(yè)務(wù)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，各銀行應(yīng)堅持差異發(fā)展，探索客群差異化定位，明確客戶差異化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，探索推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡。并且要用好金融科技，鑒于線上信用卡業(yè)務(wù)或?qū)⒊蔀樾庞每òl(fā)展“第二曲線”，應(yīng)加大和深化金融科技應(yīng)用，加快信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費者提供更好的金融服務(wù)。（經(jīng)濟(jì)日報記者 勾明揚）