李東榮：堅(jiān)守金融為民初心 主動(dòng)把握人工智能重大發(fā)展機(jī)遇

中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京12月18日訊 12月15日，由深圳大學(xué)、深圳市地方金融管理局、深圳市福田區(qū)人民政府指導(dǎo)，深圳香蜜湖國(guó)際金融科技研究院與中國(guó)數(shù)字金融合作論壇聯(lián)合主辦，招商銀行股份有限公司作為戰(zhàn)略合作單位的首屆“深圳香蜜湖金融峰會(huì)”在深圳市福田區(qū)成功舉辦。

在當(dāng)天下午的主題論壇“智能金融：創(chuàng)新、挑戰(zhàn)與展望”研討會(huì)上，中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)李東榮發(fā)表了主題為“智能金融有效推動(dòng)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展”的講話，他表示，近幾年，人工智能技術(shù)不斷發(fā)展，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深入，有效助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

李東榮指出，人工智能發(fā)展需要統(tǒng)籌好算法、算力、數(shù)據(jù)等三個(gè)核心要素，三者相互聯(lián)系、不可分割，其中算法是核心、數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)、算力是驅(qū)動(dòng)。在推動(dòng)人工智能發(fā)展的同時(shí)，既要密切關(guān)注人工智能技術(shù)自身存在的問(wèn)題，又要關(guān)注大模型等新技術(shù)與金融融合可能產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)。

在金融領(lǐng)域推進(jìn)人工智能應(yīng)用的過(guò)程中，李東榮認(rèn)為，要堅(jiān)持以人為本、科技向善。要堅(jiān)守金融為民初心，以增進(jìn)消費(fèi)者共同利益和保護(hù)合法權(quán)益為應(yīng)用導(dǎo)向，尊重社會(huì)共同價(jià)值觀，開(kāi)發(fā)“有溫度的”智能金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)人工智能應(yīng)用時(shí)要守住法律和倫理底線，加強(qiáng)人工智能倫理治理和教育培訓(xùn)，在數(shù)據(jù)獲取、算法設(shè)計(jì)、產(chǎn)品研發(fā)和應(yīng)用等過(guò)程中避免產(chǎn)生涉及民族、信仰、性別、年齡、職業(yè)等等方面的偏見(jiàn)與算法歧視。

此外，李東榮還認(rèn)為，金融業(yè)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)把握生成式人工智能的重大發(fā)展機(jī)遇，通過(guò)科技加持不斷提升全業(yè)務(wù)、全流程和全場(chǎng)景智能化水平。他特別強(qiáng)調(diào)，要符合實(shí)際需求，選擇適合自身的人工智能發(fā)展道路。當(dāng)前，國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，積極探索推動(dòng)金融領(lǐng)域行業(yè)大模型的應(yīng)用，以解決金融領(lǐng)域通用的問(wèn)題；絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)尤其中小金融機(jī)構(gòu)，不應(yīng)簡(jiǎn)單追求人工智能技術(shù)的全覆蓋應(yīng)用。相反，應(yīng)根據(jù)自身數(shù)字化的現(xiàn)狀、自身實(shí)力等因素，聚焦于某一特定的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從小規(guī)模起步，選擇合適的人工智能模型進(jìn)行應(yīng)用。

李東榮表示，當(dāng)前，人工智能技術(shù)已經(jīng)發(fā)展成為引領(lǐng)、重塑的驅(qū)動(dòng)力量，也將成為金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。人工智能金融領(lǐng)域應(yīng)用的前景令人期待，相信在各方共同努力推動(dòng)下，我國(guó)數(shù)字金融的能力和水平將進(jìn)一步提升，也必將為加快構(gòu)建新發(fā)展格局、促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展積極貢獻(xiàn)金融力量。

以下為原文：

智能金融有效推動(dòng)數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展

中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng) 李東榮

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位嘉賓：

大家好！很高興參加2024深圳香蜜湖金融峰會(huì)并就“智能金融：創(chuàng)新、挑戰(zhàn)與展望”這一主題與大家進(jìn)行交流。近幾年來(lái)，人工智能快速發(fā)展，尤其是以ChatGPT為代表的通用人工智能技術(shù)被廣泛關(guān)注和應(yīng)用，深刻改變?nèi)藗兊纳钌a(chǎn)方式。金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)人工智能與金融深度融合，是落實(shí)國(guó)家人工智能發(fā)展戰(zhàn)略的關(guān)鍵舉措，是推進(jìn)現(xiàn)代金融體系建設(shè)的重要內(nèi)容，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。下面我就穩(wěn)妥推進(jìn)人工智能金融應(yīng)用等方面談一些思考，供大家參考，不當(dāng)之處請(qǐng)大家批評(píng)指正。

一、人工智能助力金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

一是頂層設(shè)計(jì)為我國(guó)人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展明確方向。

2017年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于印發(fā)新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃的通知》，這是我國(guó)發(fā)布的第一份有關(guān)人工智能行業(yè)的系統(tǒng)部署文件。近幾年，黨中央、國(guó)務(wù)院及工信部、科技部、發(fā)改委等相關(guān)部委也陸續(xù)印發(fā)了規(guī)范指導(dǎo)人工智能發(fā)展的文件，內(nèi)容涵蓋了算力布局等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、應(yīng)用場(chǎng)景和重點(diǎn)任務(wù)、倫理規(guī)范、治理原則、標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、高校人工智能學(xué)科融合等人工智能發(fā)展所需的各個(gè)方面。今年6月份，工信部、網(wǎng)信辦、發(fā)改委、國(guó)標(biāo)委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于印發(fā)國(guó)家人工智能產(chǎn)業(yè)綜合標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)指南（2024版）》，指出加強(qiáng)人工智能標(biāo)準(zhǔn)化工作系統(tǒng)謀劃，加快構(gòu)建滿足人工智能產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需求的標(biāo)準(zhǔn)體系。在國(guó)家的大力推動(dòng)下，我國(guó)的人工智能產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。根據(jù)前幾天召開(kāi)的2024數(shù)字科技生態(tài)大會(huì)消息，我國(guó)初步構(gòu)建了較為全面的人工智能產(chǎn)業(yè)體系，人工智能核心產(chǎn)業(yè)規(guī)模已接近6000億元，產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)數(shù)超過(guò)4700家，覆蓋芯片、算力、數(shù)據(jù)、平臺(tái)、應(yīng)用等各相關(guān)環(huán)節(jié)。

二是標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范促進(jìn)金融行業(yè)人工智能應(yīng)用健康發(fā)展。

金融行業(yè)是信息密集型行業(yè)，信息化也一直走在各行業(yè)的前列。長(zhǎng)期以來(lái)，金融業(yè)在新興技術(shù)應(yīng)用方面既是積極推動(dòng)者，也是直接受益者。金融系統(tǒng)響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略，積極擁抱人工智能，成為人工智能應(yīng)用的最佳場(chǎng)景之一。2022年，中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》指出“十三五”期間，大數(shù)據(jù)人工智能等技術(shù)金融應(yīng)用成效顯著，明確要抓住人工智能全球發(fā)展新機(jī)遇，以人為本推進(jìn)智能技術(shù)在金融領(lǐng)域深化應(yīng)用。近幾年，人民銀行制定并發(fā)布了金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)《人工智能算法金融應(yīng)用評(píng)價(jià)規(guī)范》《人工智能算法金融應(yīng)用信息披露指南》等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從人工智能金融領(lǐng)域應(yīng)用的基本要求、評(píng)價(jià)方法、判定準(zhǔn)則和人工智能算法在金融領(lǐng)域應(yīng)用過(guò)程中的信息披露原則、形式、內(nèi)容等方面進(jìn)行了規(guī)范，有效推動(dòng)了人工智能金融領(lǐng)域應(yīng)用。

三是驅(qū)動(dòng)發(fā)展，傳統(tǒng)人工智能技術(shù)有效助力金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

近幾年，人工智能技術(shù)不斷發(fā)展，在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深入，有效助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。在智能客服、聊天機(jī)器人領(lǐng)域，通過(guò)對(duì)預(yù)設(shè)的問(wèn)題和關(guān)鍵詞的反應(yīng)，并分析大量的客戶數(shù)據(jù)，不斷學(xué)習(xí)和優(yōu)化應(yīng)答策略，大大提高了客戶咨詢和服務(wù)的效率。在智能投資領(lǐng)域，根據(jù)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、目標(biāo)收益和資金狀況等經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，基于大數(shù)據(jù)的產(chǎn)品模擬和模型預(yù)測(cè)分析，為投資者提供符合客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期 的投資理財(cái)建議。在風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域，通過(guò)對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)行為的自動(dòng)檢測(cè)與識(shí)別，以便及時(shí)采取防范措施，從而提升風(fēng)控的效率與精度。

四是創(chuàng)新重塑，大模型等新一代人工智能技術(shù)加速推進(jìn)智能金融應(yīng)用升級(jí)。

近兩年來(lái)，人工智能技術(shù)日新月異，在模型算法、行業(yè)應(yīng)用等方面不斷突破，多模態(tài)大模型已成為新一代人工智能技術(shù)范式，引領(lǐng)著新一輪人工智能技術(shù)的革命。與傳統(tǒng)的人工智能模型相比，多模態(tài)大模型具有更強(qiáng)的信息處理能力、更高的智能化水平和更廣的應(yīng)用范圍，能夠解決傳統(tǒng)人工智能技術(shù)在交互場(chǎng)景單一、體驗(yàn)差、無(wú)法準(zhǔn)確理解用戶意圖和需求等一系列問(wèn)題。當(dāng)前，大模型等新一代人工智能技術(shù)已成為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量，正加速推進(jìn)智能金融應(yīng)用升級(jí)。根據(jù)上市銀行的年報(bào)披露，工、農(nóng)、中、建、郵儲(chǔ)等大行都在推進(jìn)大模型的應(yīng)用。工行建成同業(yè)首個(gè)全棧自主可控的千億級(jí)AI大模型技術(shù)體系，實(shí)現(xiàn)在多個(gè)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。近日，農(nóng)業(yè)銀行正式發(fā)布《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“人工智能+”創(chuàng)新實(shí)施綱要》統(tǒng)性描繪了人工智能與銀行業(yè)務(wù)深度融合的智慧銀行建設(shè)方法、策略和路徑，明確到2029年底，實(shí)現(xiàn)全行“AI+”應(yīng)用廣度深度的大拓展。招商、興業(yè)、中信、平安等8家股份制商業(yè)銀行積極構(gòu)建大模型平臺(tái)，加速大模型落地應(yīng)用。北京銀行、南京銀行、長(zhǎng)沙銀行等上市城商行主動(dòng)探索大模型應(yīng)用。

二、金融業(yè)推進(jìn)人工智能應(yīng)用要關(guān)注的問(wèn)題

人工智能發(fā)展需要統(tǒng)籌好算法、算力、數(shù)據(jù)等三個(gè)核心要素，三者相互聯(lián)系、不可分割，其中算法是核心、數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)、算力是驅(qū)動(dòng)。在推動(dòng)人工智能發(fā)展的同時(shí)，既要密切關(guān)注人工智能技術(shù)自身存在的問(wèn)題，又要關(guān)注大模型等新技術(shù)與金融融合可能產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)。

一是算法黑箱、算法歧視、模型缺陷、難解釋等潛在風(fēng)險(xiǎn)。人工智能作為非馮諾依曼結(jié)構(gòu)的信息化系統(tǒng)，模型的內(nèi)部工作機(jī)制難以解釋和理解，同樣的輸入并不一定能得到同樣的輸出，輸入和輸出之間存在難以捉摸的映射關(guān)系。同時(shí)，由于算法的不透明或者保密因素，很難確定算法的公平性，進(jìn)而可能帶來(lái)算法歧視。

二是算力成本投入大、算力資源需進(jìn)一步統(tǒng)籌等問(wèn)題。當(dāng)前，通用人工智能的發(fā)展對(duì)基礎(chǔ)算力提出了更高的要求，也意味著更大的投入成本；而數(shù)千億級(jí)別參數(shù)、數(shù)月多的訓(xùn)練、測(cè)試周期，意味著在電力消耗、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等方面巨大的成本，這也要求人工智能應(yīng)用需要進(jìn)一步的降本增效。另外，美國(guó)的“小院高墻”策略，對(duì)我國(guó)人工智能所需高端內(nèi)存芯片的不斷限制，也要求我們拋棄幻想，不斷突破。

三是數(shù)據(jù)隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)質(zhì)量帶來(lái)的挑戰(zhàn)。人工智能應(yīng)用尤其是大模型訓(xùn)練等過(guò)程中大量數(shù)據(jù)獲取和處理時(shí)存在的數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)以及算法對(duì)用戶個(gè)性化分析帶來(lái)的用戶隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)，如何保證數(shù)據(jù)安全和保護(hù)用戶隱私是一個(gè)重要問(wèn)題。同時(shí)，數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)偏差和樣本數(shù)據(jù)的不均衡，都會(huì)直接影響導(dǎo)致人工智能模型輸出的效果。

四是由于金融行業(yè)本身具有涉眾范圍廣、風(fēng)險(xiǎn)外溢性強(qiáng)、數(shù)據(jù)敏感度高、業(yè)務(wù)連續(xù)性及時(shí)性高等特殊性，人工智能技術(shù)自身的風(fēng)險(xiǎn)一旦在金融行業(yè)發(fā)生，則對(duì)經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的沖擊會(huì)被快速放大，可能成為威脅金融穩(wěn)定的新型風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

此外，人工智能應(yīng)用還客觀上還面臨技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)的誤判、倫理道德等問(wèn)題，也需要引起高度關(guān)注。

三、金融領(lǐng)域推進(jìn)人工智能應(yīng)用幾點(diǎn)建議

一是要堅(jiān)持以人為本、科技向善。要堅(jiān)守金融為民初心，以增進(jìn)消費(fèi)者共同利益和保護(hù)合法權(quán)益為應(yīng)用導(dǎo)向，尊重社會(huì)共同價(jià)值觀，開(kāi)發(fā)“有溫度的”智能金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)人工智能應(yīng)用時(shí)要守住法律和倫理底線，加強(qiáng)人工智能倫理治理和教育培訓(xùn)，在數(shù)據(jù)獲取、算法設(shè)計(jì)、產(chǎn)品研發(fā)和應(yīng)用等過(guò)程中避免產(chǎn)生涉及民族、信仰、性別、年齡、職業(yè)等等方面的偏見(jiàn)與算法歧視。

二是不斷加強(qiáng)對(duì)人工智能技術(shù)本身存在問(wèn)題的研究。人工智能技術(shù)的“黑盒”性質(zhì)和廣泛參數(shù)化一定程度上限制了人工智能技術(shù)的發(fā)展，無(wú)法適應(yīng)監(jiān)管要求。為了讓人工智能更加可靠地服務(wù)于人類(lèi)社會(huì)，不斷完善其決策過(guò)程的透明度和可解釋性變得尤為重要。推進(jìn)可解釋的人工智能，讓大模型技術(shù)白盒化，已成為一個(gè)至關(guān)重要的領(lǐng)域。要不斷提升人工智能系統(tǒng)管理的可靠性和透明度，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)可監(jiān)督、可追溯、可解釋的人工智能技術(shù)，提高公眾對(duì)人工智能技術(shù)的信任度。

三是切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和基礎(chǔ)支撐建設(shè)。要注意識(shí)別人工智能應(yīng)用帶來(lái)的傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)新變化以及新的風(fēng)險(xiǎn)，不斷筑牢安全底線。要加強(qiáng)人工智能技術(shù)全流程安全管理，加強(qiáng)信息披露、算法報(bào)備、留痕管理、安全認(rèn)證等方面的技術(shù)監(jiān)管，提升人工智能的可解釋性、可預(yù)測(cè)性，保證人類(lèi)對(duì)機(jī)器行為的信任。同時(shí)，加強(qiáng)人工智能在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，不斷提升監(jiān)管部門(mén)自身的金融風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知能力和監(jiān)管科技應(yīng)用水平。要充分發(fā)揮標(biāo)準(zhǔn)支持金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)性、引領(lǐng)性作用，在國(guó)家人工智能標(biāo)準(zhǔn)體系的總體框架下，不斷推進(jìn)金融行業(yè)人工智能應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)。

四是要切實(shí)加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和做好消費(fèi)者的保護(hù)。一方面要加強(qiáng)人工智能金融應(yīng)用中的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)防范和消費(fèi)者保護(hù)，另一方面是應(yīng)用人工智能技術(shù)加強(qiáng)金融應(yīng)用中的數(shù)據(jù)安全和保護(hù)金融消費(fèi)者。要強(qiáng)化人工智能語(yǔ)料庫(kù)數(shù)據(jù)采集、加工、存儲(chǔ)及輸出等覆蓋全生命周期監(jiān)督管理。探索通過(guò)合成數(shù)據(jù)替代原始數(shù)據(jù)訓(xùn)練和驗(yàn)證大模型等方式，降低模型訓(xùn)練過(guò)程中數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)。要在保障個(gè)人隱私、商業(yè)秘密和敏感數(shù)據(jù)前提下，加強(qiáng)金融業(yè)數(shù)據(jù)要素安全融合，為金融業(yè)應(yīng)用人工智能提供高質(zhì)量的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

五是要把握主動(dòng)，結(jié)合實(shí)際，要為金融業(yè)務(wù)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性的幫助和提升。金融業(yè)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)把握生成式人工智能的重大發(fā)展機(jī)遇，通過(guò)科技加持不斷提升全業(yè)務(wù)、全流程和全場(chǎng)景智能化水平。首先，要夯實(shí)數(shù)據(jù)底座。數(shù)據(jù)是人工智能的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在內(nèi)部推動(dòng)跨部門(mén)、跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)合規(guī)共享，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，搭建金融業(yè)數(shù)據(jù)融合平臺(tái)，提升數(shù)據(jù)融合應(yīng)用能力。其次，要加強(qiáng)合作。金融領(lǐng)域的特殊性，以及人工智能尤其是通用人工智能技術(shù)的復(fù)雜性，決定了金融機(jī)構(gòu)不可能單打獨(dú)斗，需要加強(qiáng)與科技公司的合作，共同推動(dòng)人工智能技術(shù)金融應(yīng)用。最后，要符合實(shí)際需求，選擇適合自身的人工智能發(fā)展道路。當(dāng)前，國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，積極探索推動(dòng)金融領(lǐng)域行業(yè)大模型的應(yīng)用，以解決金融領(lǐng)域通用的問(wèn)題；絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)尤其中小金融機(jī)構(gòu)，不應(yīng)簡(jiǎn)單追求人工智能技術(shù)的全覆蓋應(yīng)用。相反，應(yīng)根據(jù)自身數(shù)字化的現(xiàn)狀、自身實(shí)力等因素，聚焦于某一特定的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從小規(guī)模起步，選擇合適的人工智能模型進(jìn)行應(yīng)用。

各位嘉賓、各位朋友，當(dāng)前，人工智能技術(shù)已經(jīng)發(fā)展成為引領(lǐng)、重塑的驅(qū)動(dòng)力量，也將成為金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。人工智能金融領(lǐng)域應(yīng)用的前景令人期待，相信在各方共同努力推動(dòng)下，我國(guó)數(shù)字金融的能力和水平將進(jìn)一步提升，也必將為加快構(gòu)建新發(fā)展格局、促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展積極貢獻(xiàn)金融力量。