車主看過來！綜合改革后車險(xiǎn)將有一系列變化......

□楚天都市報(bào)記者 徐蔚 見習(xí)記者 雷原

備受消費(fèi)者關(guān)注的車險(xiǎn)改革正式啟動(dòng)。銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），并向社會(huì)公開征求意見。本次改革定位為綜合改革，覆蓋交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種，將推出一攬子有力的改革措施。

改革后如何影響廣大車主的切身利益？保費(fèi)是漲還是降？對(duì)車險(xiǎn)市場會(huì)有什么影響？記者采訪了業(yè)內(nèi)人士及專家學(xué)者，為車主答疑解惑。

風(fēng)險(xiǎn)保障更全面

近年來，車險(xiǎn)市場虛高定價(jià)、保障不足、經(jīng)營粗放、競爭失序等頑疾突出，飽受消費(fèi)者詬病。與2015年和2017年兩次商業(yè)車險(xiǎn)改革不同，此次車險(xiǎn)改革定位為綜合改革，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等，直指車險(xiǎn)市場亂象。

此次改革最吸引車主眼球的莫過于車險(xiǎn)保障內(nèi)容全面擴(kuò)容。具體來看，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。商車險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

同時(shí)，改革將進(jìn)一步理順商業(yè)車險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任。具體來講，車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款增加7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，分別是機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等，并支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。記者了解到，一直以來，這7項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任分屬7個(gè)附加險(xiǎn)，消費(fèi)者只能投保相應(yīng)的附加險(xiǎn)才能獲得對(duì)應(yīng)保障?！吨笇?dǎo)意見》將附加險(xiǎn)放進(jìn)車損險(xiǎn)條款，將大大拓展車損險(xiǎn)的保障范圍，消費(fèi)者今后遇到發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、玻璃單獨(dú)破碎等情況，處理起來有望更加簡單。

駕駛習(xí)慣好保費(fèi)更便宜

車險(xiǎn)涉及千家萬戶的安全出行，是與老百姓接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。大多數(shù)車主關(guān)心的是，這次車險(xiǎn)綜合改革之后，保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)不會(huì)下降？保險(xiǎn)服務(wù)會(huì)不會(huì)更好？《指導(dǎo)意見》給出了肯定的答案。改革落地后，消費(fèi)者在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大、保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副院長胡宏兵告訴記者，自2015年6月商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)以來，車險(xiǎn)條款費(fèi)率下降，保障范圍擴(kuò)大，廣大車主得到實(shí)惠。此次車險(xiǎn)綜合改革，涉及范圍更廣，力度更大，將使大部分車主保費(fèi)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步減輕。

改革方案既根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)又將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)將明顯下降，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也可能出現(xiàn)一定幅度的降低。

綜合費(fèi)率改革以后，總的預(yù)期是“價(jià)格更低、保障更廣、服務(wù)更優(yōu)”。胡宏兵給記者算了一筆賬，以一輛6座以下普通家用小轎車為例，第一年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950元，在未發(fā)生賠付的情況下，是按30%的折扣計(jì)算，次年保費(fèi)最多可以優(yōu)惠至665元。此次改革后，次年保費(fèi)最多可以優(yōu)惠50%至475元。當(dāng)然也可能有少數(shù)消費(fèi)者由于自身風(fēng)險(xiǎn)狀況出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上漲的情況。

胡宏兵指出，綜合改革措施實(shí)施后，車險(xiǎn)費(fèi)率的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”作用將得到更好發(fā)揮?！皩?duì)一些擁有不良駕駛習(xí)慣的高風(fēng)險(xiǎn)車主來說，想要享受到車險(xiǎn)改革的紅利，就要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范駕駛行為，養(yǎng)成遵規(guī)守紀(jì)的好習(xí)慣。這將有助于激勵(lì)車主養(yǎng)成良好駕駛習(xí)慣，降低整體社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。”

險(xiǎn)企創(chuàng)新戰(zhàn)代替價(jià)格戰(zhàn)

受這次改革影響，車險(xiǎn)市場也將出現(xiàn)新的變化。

湖北省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院博導(dǎo)袁輝在接受采訪時(shí)表示，首先是保費(fèi)規(guī)模會(huì)出現(xiàn)一定程度的下降。這次改革既根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)又將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降。但從初步測算來看，整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費(fèi)”和金融業(yè)“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。

市場化競爭中，優(yōu)勝劣汰是主趨勢。袁輝認(rèn)為，這次改革將進(jìn)一步推進(jìn)市場化競爭，預(yù)計(jì)改革后市場主體將加劇分化，有些競爭力不強(qiáng)的中小保險(xiǎn)公司經(jīng)營會(huì)更加困難。

改革的壓力會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)中小險(xiǎn)企從“價(jià)格戰(zhàn)”中走出來，加大創(chuàng)新力度，依托新技術(shù)，針對(duì)不同客戶群體開放出多層次的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加強(qiáng)自我核心競爭力，走向“創(chuàng)新戰(zhàn)”。

與此同時(shí)，《指導(dǎo)意見》出臺(tái)若干新政策，給企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展留出了空間。例如，商業(yè)車險(xiǎn)示范產(chǎn)品的準(zhǔn)入方式由審批制改為備案制；支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品；支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，這些舉措都在一定程度上推進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)走向創(chuàng)新。

鼓勵(lì)實(shí)現(xiàn)“足不出戶”投保車險(xiǎn)

不少車主表示，除了保費(fèi)價(jià)格，服務(wù)質(zhì)量也是其選擇車險(xiǎn)投保公司的重要因素。此次車險(xiǎn)改革提出，在保障消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司通過電子保單方式，為消費(fèi)者提供更加便捷的車險(xiǎn)承保理賠服務(wù)。

胡宏兵告訴記者，積極推廣電子保單制度，加強(qiáng)新技術(shù)研究應(yīng)用，比如車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動(dòng)駕駛等新技術(shù)，為科技賦能車險(xiǎn)提供了用武之地。保險(xiǎn)科技可以支撐和服務(wù)車險(xiǎn)數(shù)字化管理，打破時(shí)間、空間限制，真正實(shí)現(xiàn)“足不出戶”投保車險(xiǎn)，對(duì)保險(xiǎn)公司和車主來說更加便捷高效。同時(shí)，也有助于降低車險(xiǎn)行業(yè)成本。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，車險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、線上化，在方便消費(fèi)者的同時(shí)，也讓車險(xiǎn)全流程更加透明，有助于改變行業(yè)信息不對(duì)稱、交易成本奇高的現(xiàn)狀。

業(yè)內(nèi)人士稱，以前的車險(xiǎn)理賠都是人工辦理，效率相對(duì)較低，賦能保險(xiǎn)科技后，能實(shí)現(xiàn)“一鍵理賠”，上傳圖片后，后臺(tái)機(jī)器人會(huì)自動(dòng)完成定損，節(jié)約了時(shí)間，解放了人力。

記者了解到，為適應(yīng)車險(xiǎn)行業(yè)線上化要求，已經(jīng)有不少科技公司對(duì)線上一體化業(yè)務(wù)進(jìn)行研發(fā)。有科技公司已推出“智慧車?yán)碣r一體化平臺(tái)”，打通車險(xiǎn)報(bào)案、救援維修、車物查定、人傷查定等環(huán)節(jié)，幫助車險(xiǎn)理賠實(shí)現(xiàn)全面線上化和數(shù)字化。

車險(xiǎn)改革怎樣影響幾億車主的切身利益

【定位】

綜合改革，涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)和商車險(xiǎn)、條款和費(fèi)率、產(chǎn)品和服務(wù)等。

【限額提高】

交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元。

商車險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次。

【增加保險(xiǎn)責(zé)任】

增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等保險(xiǎn)責(zé)任，支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。

【保費(fèi)價(jià)格下降】

此次改革將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，改革后商車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降。