既要便利開戶 還要強(qiáng)化監(jiān)管

國新辦新聞發(fā)布會通報(bào)取消企業(yè)開立賬戶許可政策實(shí)施情況——

經(jīng)濟(jì)日報(bào)·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 陳果靜

在取消企業(yè)開戶許可后，企業(yè)開戶效率將明顯提高,從目前試點(diǎn)情況看，開戶能縮短至1天至2天。取消開戶許可后，相關(guān)監(jiān)管會進(jìn)一步強(qiáng)化，央行和商業(yè)銀行不僅要遏制新增賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，還要控制存量賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，并聯(lián)合銀保監(jiān)會、公安部門等切實(shí)加大對賬戶違法活動的打擊力度

1月9日，在國新辦舉行的取消企業(yè)開戶許可政策吹風(fēng)會上，中國人民銀行副行長范一飛在回答經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者提問時(shí)表示，取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后，對賬戶監(jiān)管只能加強(qiáng)，不能削弱。

2018年12月24日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，2019年底前完全取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可。

范一飛表示，取消企業(yè)開戶許可、提升銀行賬戶服務(wù)水平，對于支持企業(yè)尤其是民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要意義。

但是，這并不意味著賬戶管理就會放松。范一飛強(qiáng)調(diào)，對賬戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行和商業(yè)銀行不僅要遏制新增賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，還要控制存量賬戶的風(fēng)險(xiǎn)。為此，將強(qiáng)化銀行賬戶管理職責(zé)，推動與相關(guān)部門信息共享，全面加強(qiáng)事中事后監(jiān)管。

企業(yè)開戶改為備案制

在取消開戶許可后，企業(yè)開戶效率將明顯提高。企業(yè)在提交開戶申請后，開戶銀行確認(rèn)企業(yè)開戶資料真實(shí)、完整、合規(guī)后報(bào)上級行審批，審批通過后即可辦理開戶手續(xù)。從目前試點(diǎn)地區(qū)的情況看，取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后，企業(yè)開戶能縮短至1天至2天。

“這次取消的是一般企業(yè)開戶許可。”范一飛介紹，具體就是包括境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)法人、非法人企業(yè)、個(gè)體工商戶，在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理基本存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶，由核準(zhǔn)制改為備案制，央行不再核發(fā)開戶許可證。

“銀行賬戶是企業(yè)開展經(jīng)營活動、獲取各項(xiàng)金融服務(wù)的重要前提，銀行賬戶的安全和便捷使用對企業(yè)意義重大?！狈兑伙w強(qiáng)調(diào)，取消企業(yè)開戶許可、提升銀行賬戶服務(wù)水平，對于支持企業(yè)尤其是民營企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要意義。

但是，對于一些特殊的銀行賬戶，仍然執(zhí)行原有規(guī)定。范一飛表示，為了促進(jìn)國庫管理制度改革順利實(shí)施，更好地貫徹收支兩條線管理要求，防止一些機(jī)關(guān)和法人單位藏匿和挪用預(yù)算基金，對機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體等其他單位開立銀行存款賬戶仍然執(zhí)行原有規(guī)定。

取消企業(yè)開戶許可將在2019年先行試點(diǎn)，并于年底前完全取消全國范圍內(nèi)的企業(yè)開戶許可。2018年6月11日起，央行已經(jīng)在江蘇泰州、浙江臺州先行試點(diǎn)取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可。范一飛介紹，目前，試點(diǎn)工作總體平穩(wěn)，社會反響良好。截至2018年12月末，試點(diǎn)地區(qū)商業(yè)銀行共為企業(yè)新開立基本存款賬戶4.56萬戶，其中小微企業(yè)2.64萬戶、個(gè)體工商戶1.92萬戶，企業(yè)開戶在1個(gè)至2個(gè)工作日內(nèi)完成。

2019年初，試點(diǎn)范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，將先行推廣至江蘇、浙江兩省。范一飛表示，其他各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）可根據(jù)相關(guān)工作準(zhǔn)備情況分批實(shí)施，2019年年內(nèi)全部完成取消企業(yè)銀行賬戶許可工作。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年9月底，我國企業(yè)和個(gè)體工商戶共開立單位銀行結(jié)算賬戶5488萬戶，占全部單位銀行結(jié)算賬戶總量的92%。

賬戶管理將加強(qiáng)

在取消企業(yè)開戶許可后，對企業(yè)賬戶管理并非放任不管，相關(guān)監(jiān)管反而會進(jìn)一步強(qiáng)化。

取消企業(yè)銀行賬戶許可以后，企業(yè)開戶交由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，銀行就要全面獨(dú)立承擔(dān)賬戶管理責(zé)任。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識、內(nèi)部控制、合規(guī)管理水平等因素會直接影響企業(yè)賬戶管理質(zhì)量。

企業(yè)賬戶管理看似簡單，但實(shí)際運(yùn)行中存在不少風(fēng)險(xiǎn)。范一飛介紹，不排除出現(xiàn)個(gè)別銀行為了拉存款、搶客戶放松開戶審核，違規(guī)開立賬戶，或者部分企業(yè)違規(guī)開立、出租、轉(zhuǎn)借、出售賬戶。同時(shí)，由于銀行缺乏核實(shí)企業(yè)身份的有效手段，導(dǎo)致發(fā)生一些風(fēng)險(xiǎn)事件。因此，面對取消銀行賬戶許可以后的新形勢，對賬戶的管理只能加強(qiáng)不能削弱。

此外，在企業(yè)賬戶管理方面，還需要防范不法分子違規(guī)開戶實(shí)施詐騙、偷逃稅款、貪污受賄、洗錢、恐怖融資等。如目前人們較為關(guān)注的電信詐騙等，都可能與企業(yè)賬戶有關(guān)，需要防范相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

“對于賬戶業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行和商業(yè)銀行不僅要遏制新增賬戶的風(fēng)險(xiǎn)，還要控制存量賬戶的風(fēng)險(xiǎn)?！狈兑伙w強(qiáng)調(diào)，一方面，取消賬戶審批后商業(yè)銀行存在賬戶合規(guī)、合法的主體責(zé)任更加明確；另一方面，人民銀行要聯(lián)合銀保監(jiān)會、公安部門等切實(shí)加強(qiáng)對銀行的監(jiān)管，加大對賬戶違法活動的打擊力度。

具體而言，對企業(yè)賬戶將從事前、事中、事后三個(gè)方面采取管理措施。事前，就是要對開立基本存款賬戶要求商業(yè)銀行向企業(yè)法定代表人或單位負(fù)責(zé)人核實(shí)開戶意愿，準(zhǔn)確識別異常開戶情形，并有權(quán)拒絕開戶。范一飛表示，央行將會推進(jìn)與相關(guān)部門涉企信息共享，提升商業(yè)銀行客戶身份的識別能力。

事中，則是要加強(qiáng)企業(yè)賬戶的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，及時(shí)限制或者終止可疑賬戶業(yè)務(wù)，要求商業(yè)銀行按季開展對賬。對高風(fēng)險(xiǎn)賬戶、長期不動戶提高對賬頻率，并且利用對賬機(jī)制及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)出租、出借、出售賬戶的情況。還要求商業(yè)銀行完善內(nèi)控制度，如上級行定期檢查下級行賬戶業(yè)務(wù)合規(guī)情況等。

事后，就是要加大現(xiàn)場檢查力度。范一飛介紹，結(jié)合打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項(xiàng)行動，2019年還會開展賬戶專項(xiàng)執(zhí)法檢查。同時(shí)，還將懲處商業(yè)銀行的違法違規(guī)行為，強(qiáng)化企業(yè)信用懲戒，建立企業(yè)及法人違規(guī)開戶聯(lián)合懲戒機(jī)制，將企業(yè)及法人嚴(yán)重違規(guī)行為作為獲取信貸、行政審批、政府采購等情形的重要參考。

“對系統(tǒng)內(nèi)出現(xiàn)大面積銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)事件的商業(yè)銀行，我們將會同相關(guān)部門，包括紀(jì)檢監(jiān)察部門實(shí)施問責(zé)，對轄內(nèi)出現(xiàn)大面積銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)事件的人民銀行分支機(jī)構(gòu)，也會及時(shí)通報(bào)并問責(zé)?！狈兑伙w強(qiáng)調(diào)。

優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)

在“放管服”方面，中國人民銀行辦公廳主任、新聞發(fā)言人周學(xué)東介紹，這幾年人民銀行已經(jīng)陸續(xù)取消了12項(xiàng)行政許可事項(xiàng)，到目前為止還有13項(xiàng)，其中就包括企業(yè)開戶許可。下一步，如果有條件，可以放開或者取消的也會逐步取消。

接下來，央行將持續(xù)優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)。范一飛強(qiáng)調(diào)，充分尊重市場規(guī)律，建立宏觀審慎銀行賬戶管理框架，減少對微觀市場行為的直接管理和干預(yù)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行通過與客戶平等約定的方式，根據(jù)客戶實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)水平采取適當(dāng)銀行賬戶管理模式，便利小微企業(yè)、民營企業(yè)獲得更為優(yōu)質(zhì)、便捷和安全的賬戶金融服務(wù)。

同時(shí)，將積極支持商業(yè)銀行開展有利于服務(wù)小微企業(yè)、民營企業(yè)的賬戶創(chuàng)新業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行利用金融科技和國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提升客戶體驗(yàn)、降低服務(wù)成本、提高風(fēng)控水平，建立優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)長效機(jī)制。

范一飛介紹，人民銀行還在研究構(gòu)建本外幣合一的銀行賬戶體系，對現(xiàn)行銀行賬戶管理制度作修訂。同時(shí)，還要出臺銀行賬戶管理辦法，以進(jìn)一步強(qiáng)化銀行賬戶實(shí)名制要求，深化銀行賬戶分類管理方式，優(yōu)化銀行賬戶服務(wù)。